“Finanzas abiertas en seguros chilenos: una nueva frontera para la innovación, la competencia y la inclusión”

La implementación del Sistema de Finanzas Abiertas bajo la Ley Fintec abre oportunidades y desafíos para las compañías de seguros: desde productos personalizados hasta mejoras en la eficiencia y transparencia.

El reciente avance regulatorio en Chile, con la publicación por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) de la normativa que regula el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) en el marco de la Ley Fintec N° 21.521, marca un punto de inflexión para todo el sistema financiero, incluyendo el sector asegurador. A partir de julio de 2026, las instituciones reguladas —bancos, emisores de tarjetas de pago, compañías de seguros, administradoras de fondos, cooperativas de ahorro y crédito— deberán adscribirse al SFA, permitiendo que los usuarios compartan su información financiera con su consentimiento para acceder a productos y servicios más ajustados a sus necesidades.

Para el sector asegurador, este nuevo paradigma supone transformaciones que van más allá de la normativa: abren la posibilidad de repensar modelos de negocio, mejorar la experiencia del cliente, eficientar operaciones y generar nuevas alianzas. A continuación, algunas de las principales implicaciones, oportunidades y riesgos que las aseguradoras deben tener en cuenta para adaptarse con éxito.

Implicaciones principales para el sector asegurador

1. Acceso a datos más completos y personalizados

   Bajo el SFA, los asegurados podrán compartir con terceros, bajo consentimiento explícito, datos financieros que hasta ahora estaban confinados a relaciones tradicionales (aseguradora → cliente). Esto incluye historial de pagos, comportamiento financiero, datos bancarios, etc. Las aseguradoras podrán utilizar estos datos para segmentar mejor sus clientes, ajustar primas basadas en riesgo real, diseñar productos más adecuados —por ejemplo microseguros o coberturas moduladas— y ofrecer precios más competitivos.

2. Innovación en productos y servicios

   Con mejores datos llega la posibilidad de productos adaptativos: tarifas más justas, suscripción online simplificada, seguros paramétricos, seguros “on demand” (activación solo cuando se necesite), integraciones con fintechs, apps de salud, dispositivos IoT que permitan monitoreo y estimación de riesgo en tiempo real.

3. Competencia intensificada

   El SFA bajará barreras de entrada para nuevos actores —fintechs, insurtechs, servicios basados en información financiera— que pueden ofrecer productos especializados o plataformas comparativas. Para las aseguradoras tradicionales, esto exigirá modernizar su infraestructura tecnológica, optimizar costos operativos, y focalizarse en generar valor agregado más allá del seguro clásico.

4. Mayor transparencia y empoderamiento del cliente

   El modelo obliga a que el cliente tenga control sobre qué datos comparte, con quién, y con qué finalidad. Esto favorece la transparencia y fortalece la relación de confianza. Para las aseguradoras, será crucial comunicar claramente estas dimensiones y asegurar que la experiencia de usuario —consentimiento, revocación, accesos, controles— sea fluida, segura y confiable.

5. Desafíos operativos, de seguridad y regulación

   • Protección de datos: asegurar estándares de ciberseguridad, privacidad, cumplimiento de normativas de protección de datos personales.

   • Interoperabilidad tecnológica: uso de APIs, estándares, directorios operativos. Las aseguradoras deberán integrar sus sistemas internos para conectarse con el SFA sin fricciones.

   • Costos de adaptación: invertir en tecnología, personal capacitado, ajustes operacionales.

   • Riesgo regulatorio y reputacional: errores en el manejo de datos pueden generar sanciones o perder confianza del cliente.

     
     

Oportunidades estratégicas

• Cobertura de segmentos poco atendidos: personas o empresas con bajo grado de bancarización o asegurabilidad, que podrían acceder a productos más accesibles si sus riesgos pueden estimarse mejor con datos alternativos.

• Alianzas con fintechs/insurtechs: cooperaciones para aprovechar plataformas digitales, analytics, inteligencia artificial, canales digitales.

• Optimización de prevención y mitigación de siniestros: datos compartidos pueden permitir detectar patrones tempranos, gestionar riesgos antes de que ocurran, ajustar políticas de suscripción de forma más dinámica.

• Mejora de pricing y selección de riesgo: con datos más ricos, el cálculo actuarial puede hacerse con mayor precisión, reduciendo pérdidas por riesgo adverso.

  
  

Riesgos y barreras a superar

• Resistencia al cambio interno: estructura organizacional rígida, cultura basada en modelos tradicionales pueden obstaculizar la transformación.

• Privacidad del cliente: dudas sobre quién tiene acceso a los datos, para qué se usan y posibles usos indebidos. Necesidad de generar confianza.

• Costo vs beneficio inicial: inversión significativa antes de ver retornos. Algunas aseguradoras pequeñas podrían tener dificultades para adaptarse.

• Competencia desleal: si algunos actores aprovechan mejor los datos o tienen menos restricciones regulatorias, podrían ganar ventajas que serían difíciles de contrarrestar para aseguradoras tradicionales.

  
  

¿Qué debe hacer una aseguradora para prepararse?

• Realizar diagnósticos internos: ¿qué datos posee?, ¿cómo los almacena?, ¿cuál es su infraestructura tecnológica?, ¿cuáles son los gaps en ciberseguridad y gobernanza?

• Definir una estrategia de datos clara: políticas de privacidad, consentimiento, modelos de uso de datos para fijación de primas, segmentación, prevención de fraude.

• Modernizar sistemas de TI: APIs, interoperabilidad, capacidad de procesar datos en tiempo real, análisis predictivo y machine learning.

• Formación interna: capacitar equipos legales, actuariales, de desarrollo, marketing en aspectos de Open Finance, privacidad, ética de datos.

• Fomentar la transparencia con los clientes: campañas educativas, explicaciones claras del uso de sus datos, mecanismos de control y revocación.

El futuro Sistema de Finanzas Abiertas en Chile representa una transformación estructural para el sector asegurador. Si bien los desafíos son relevantes —tecnológicos, operativos, regulatorios— la oportunidad de generar productos más adecuados, optimizar costes, aumentar la inclusión financiera y fortalecer la confianza con los asegurados es enorme.

Las aseguradoras que anticipen estos cambios y adopten una estrategia proactiva serán las mejor posicionadas para liderar en un mercado más competitivo, transparente e innovador.