La nueva frontera del seguro automotriz: las aseguradoras comienzan a cubrir baterías de vehículos eléctricos e híbridos

La acelerada expansión global de los vehículos electrificados está comenzando a transformar profundamente el mercado asegurador automotriz. A medida que crecen las ventas de vehículos eléctricos puros (BEV) e híbridos enchufables (PHEV), aseguradoras de distintos mercados están desarrollando coberturas específicas para baterías, el componente más costoso y estratégico de estos automóviles.

La tendencia ya se observa en Europa, Asia y Estados Unidos, donde compañías aseguradoras están comenzando a lanzar pólizas que incluyen:

• cobertura por degradación prematura de baterías;

• pérdida de rendimiento;

• daños derivados de carga;

• fallas eléctricas;

• daños accidentales específicos del pack de baterías;

• e incluso garantías asociadas a performance y autonomía.

La razón es clara: en muchos vehículos eléctricos, la batería puede representar entre 30% y 50% del valor total del automóvil, convirtiéndose en el principal factor de riesgo para aseguradoras y propietarios.

El seguro automotriz cambia junto con la electrificación

La transición hacia la electromovilidad está obligando a las aseguradoras a replantear completamente sus modelos tradicionales de suscripción y evaluación de riesgo.

A diferencia de los vehículos a combustión, los eléctricos incorporan:

• sistemas de alto voltaje;

• software avanzado;

• actualizaciones remotas;

• sensores complejos;

• y componentes altamente costosos de reparar o reemplazar.

Esto ha provocado que, en muchos mercados, los seguros para vehículos eléctricos todavía sean más caros que los de vehículos tradicionales debido al mayor costo de reparación y a la limitada red de talleres especializados.

Sin embargo, la industria está comenzando a evolucionar desde una lógica reactiva hacia productos especializados diseñados específicamente para electromovilidad.

En India, por ejemplo, aseguradoras ya trabajan en coberturas “performance-linked” para baterías, que buscan proteger pérdidas asociadas al deterioro o disminución de capacidad energética del vehículo.

Lo que probablemente ocurrirá pronto en Chile

Aunque el mercado chileno todavía se encuentra en una etapa temprana de electrificación comparado con China o Europa, las señales apuntan a que esta tendencia llegará rápidamente al país.

Chile ha venido acelerando la incorporación de vehículos eléctricos e híbridos enchufables, impulsado por:

• mayores incentivos corporativos;

• crecimiento de marcas chinas;

• desarrollo de infraestructura de carga;

• y políticas de transición energética.

Además, la caída global en costos de baterías y el aumento de oferta de fabricantes asiáticos están acelerando la penetración de este tipo de vehículos en mercados emergentes.

En este contexto, es altamente probable que las aseguradoras chilenas comiencen a introducir en los próximos años:

• coberturas específicas para baterías;

• asistencia especializada para vehículos eléctricos;

• seguros vinculados al rendimiento del sistema energético;

• coberturas para estaciones de carga domiciliaria;

• y pólizas basadas en telemetría y comportamiento de conducción.

Asimismo, podrían surgir alianzas entre aseguradoras, automotoras y empresas tecnológicas para ofrecer seguros integrados en la compra del vehículo, replicando modelos ya observados en otros mercados.

Un nuevo desafío para el mercado asegurador chileno

La electrificación también traerá nuevos desafíos técnicos para la industria aseguradora nacional.

Entre ellos:

• falta de historial estadístico local;

• escasez de talleres certificados;

• costos de reparación aún elevados;

• incertidumbre sobre vida útil de baterías;

• y riesgos asociados a incendios o daños por carga.

De hecho, en varios mercados internacionales las aseguradoras todavía muestran cautela frente a algunos modelos eléctricos nuevos debido a la limitada información actuarial disponible.

Esto obligará a las compañías chilenas a fortalecer sus capacidades de análisis de datos, desarrollar nuevos modelos actuariales y trabajar más estrechamente con fabricantes y proveedores tecnológicos.

Del seguro automotriz al seguro energético

La evolución de las coberturas para baterías refleja un cambio más profundo: el automóvil está dejando de ser solo un vehículo mecánico y comienza a transformarse en una plataforma energética y tecnológica.

En consecuencia, el seguro automotriz del futuro probablemente combinará:

• cobertura tradicional;

• protección tecnológica;

• monitoreo de datos en tiempo real;

• asistencia energética;

• y gestión predictiva de riesgos.

La batería, que hoy es el corazón del vehículo eléctrico, podría transformarse también en el nuevo eje del negocio asegurador automotriz durante la próxima década.