Open Insurance en Chile: el siguiente paso tras la consolidación de la Ley Fintech

La promulgación de la Ley N° 21.521 en 2023 marcó un antes y un después en el sistema financiero chileno. Más allá de regular a las fintech, la norma estableció las bases para un cambio estructural: la creación del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), que permite a los usuarios compartir su información financiera de manera segura y con su consentimiento.

Este modelo —conocido globalmente como Open Finance— no solo impacta a la banca. También abre la puerta a una transformación profunda en el mundo asegurador: el Open Insurance.

De Open Banking a Open Insurance

El sistema impulsado por la Comisión para el Mercado Financiero obliga a bancos, aseguradoras, emisores de tarjetas, administradoras de fondos y otros actores a compartir información mediante estándares tecnológicos (APIs), siempre con autorización del cliente.

Esto significa que, por primera vez en Chile:

• Los datos financieros dejan de estar “encerrados” en cada institución

• El cliente pasa a ser dueño efectivo de su información

• Se habilita la interoperabilidad entre distintos actores del sistema

En este contexto, el Open Insurance surge como una extensión natural del Open Finance, aplicando estos principios al negocio asegurador.

¿Qué es Open Insurance?

El Open Insurance puede entenderse como un modelo en el cual:

• Las compañías de seguros comparten datos de clientes, pólizas y siniestros

• Terceros autorizados pueden usar esa información para ofrecer nuevos productos

• Todo ocurre bajo estándares de seguridad, privacidad y consentimiento

Esto incluye información como:

• Historial de seguros

• Coberturas vigentes

• Comportamiento de riesgo (por ejemplo, conducción)

• Experiencia de siniestros

La lógica es simple: así como hoy un cliente puede compartir su historial bancario para obtener un mejor crédito, podrá compartir su historial asegurador para obtener mejores coberturas o precios.

Oportunidades para el mercado asegurador

La implementación del Open Insurance abre un abanico de oportunidades:

1. Mayor competencia

Nuevos actores —incluidas insurtech— podrán acceder a información (con consentimiento), reduciendo barreras de entrada y dinamizando el mercado.

2. Productos más personalizados

Con más y mejor información:

• Pólizas ajustadas al perfil real del cliente

• Tarifas más precisas

• Coberturas dinámicas

3. Mejor experiencia del cliente

• Comparación más fácil entre aseguradoras

• Contratación más rápida

• Menos fricción en procesos

4. Impulso al seguro embebido

El Open Insurance facilita modelos donde el seguro se integra directamente en otros servicios (por ejemplo, compra de autos, viajes o plataformas digitales).

Desafíos relevantes

El camino hacia el Open Insurance no está exento de complejidades:

Protección de datos

El éxito del modelo depende de garantizar:

• Privacidad

• Ciberseguridad

• Uso ético de la información

Regulación y estándares

Aunque la Ley N° 21.521 establece el marco, la implementación depende de:

• Normas técnicas de la Comisión para el Mercado Financiero

• Definición de APIs y protocolos

• Calendario de adopción

Cambio cultural

Las aseguradoras deben transitar desde un modelo cerrado a uno de:

• Colaboración

• Ecosistemas

• Innovación abierta

  
  

Un proceso en marcha

La implementación del sistema de finanzas abiertas en Chile es gradual. Se espera que su entrada en régimen ha comenzado este 2026, con una adopción progresiva en los años siguientes.

Lo relevante es que Chile ha optado por un modelo ambicioso: incluye desde el inicio a las compañías de seguros, lo que lo posiciona como uno de los marcos más avanzados de la región.

Una transformación inevitable

El Open Insurance no es una tendencia lejana: es la consecuencia directa de la transformación que impulsa la Ley N° 21.521.

En este nuevo entorno:

• El dato se convierte en el principal activo

• El cliente pasa al centro del sistema

• La competencia se redefine

Para las aseguradoras, el desafío es claro: adaptarse a tiempo o quedar rezagadas en un mercado cada vez más abierto, digital y competitivo.

La pregunta ya no es si el Open Insurance llegará a Chile, sino qué actores liderarán esta nueva etapa del negocio asegurador.