Pymes en Chile: del seguro como gasto al seguro como estrategia clave de continuidad

En un entorno económico cada vez más exigente, las pequeñas y medianas empresas chilenas están experimentando un cambio silencioso pero profundo: el seguro está dejando de ser percibido como un costo accesorio para transformarse en una herramienta estratégica de gestión de riesgos, protección de liquidez y continuidad operacional.

Según un artículo publicado por InfoGate, este fenómeno responde a una combinación de factores estructurales que están redefiniendo la forma en que las pymes enfrentan la incertidumbre. En un país con más de 629 mil empresas de menor tamaño operativas, y con una industria aseguradora que superó los US$ 8.400 millones en ventas durante el primer semestre de 2025, la convergencia entre riesgo y protección se vuelve cada vez más evidente.

Morosidad: el riesgo silencioso que golpea la caja

Uno de los principales motores de esta tendencia es el aumento de la morosidad. Actualmente, cerca del 16,7% de las empresas activas en Chile presenta documentos impagos, lo que impacta directamente en la liquidez de las pymes.

Para estas empresas, un retraso en los pagos no es un problema aislado: puede afectar el capital de trabajo, dificultar el pago a proveedores, comprometer remuneraciones e incluso generar incumplimientos tributarios. En este contexto, herramientas como el seguro de crédito comienzan a ganar protagonismo, permitiendo anticipar riesgos y proteger los flujos financieros.

Interrupciones operacionales: el costo invisible

Eventos como incendios, robos, inundaciones o fallas eléctricas ya no son considerados hechos excepcionales. La experiencia reciente en Chile —marcada por eventos climáticos extremos e incendios de gran magnitud— ha evidenciado que el verdadero impacto muchas veces no está en el daño material, sino en sus consecuencias posteriores.

La paralización de operaciones, la pérdida de clientes o la caída en ventas pueden ser más devastadoras que el siniestro inicial. En este escenario, los seguros dejan de ser una cobertura patrimonial para transformarse en una herramienta de continuidad del negocio.

Fragilidad financiera: una realidad persistente

La estructura financiera de muchas pymes sigue siendo vulnerable. El aumento de los procesos de insolvencia es una señal clara: durante el primer trimestre de 2025 se registraron 93 liquidaciones simplificadas de micro y pequeñas empresas, lo que representa un incremento significativo respecto al año anterior.

En este contexto, la transferencia de riesgos hacia el mercado asegurador aparece como una alternativa concreta para mitigar impactos y evitar que un evento puntual derive en una crisis estructural.

Riesgo digital y nuevas exigencias regulatorias

La transformación digital ha abierto nuevas oportunidades, pero también nuevos riesgos. Hoy, las pymes dependen de plataformas tecnológicas, sistemas de pago digitales y bases de datos para operar, lo que las expone a ciberataques, interrupciones y pérdida de información.

A esto se suma un entorno regulatorio más exigente, con la entrada en vigor de normativas como la Ley Marco de Ciberseguridad y la nueva legislación sobre protección de datos personales. En este nuevo escenario, los seguros cibernéticos y de responsabilidad comienzan a posicionarse como un respaldo clave frente a incidentes que pueden afectar tanto la operación como la reputación de una empresa.

Profesionalización: el seguro como parte de la gestión

Quizás el cambio más relevante es cultural. Cada vez más pymes están incorporando el seguro dentro de una lógica de gestión profesional del negocio. No se trata solo de indemnizar pérdidas, sino de ordenar procesos, identificar riesgos críticos y mejorar la toma de decisiones.

De acuerdo con datos de la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento y estudios académicos, aún existen brechas importantes: el 74% de las pymes no ha recibido capacitación financiera y un porcentaje relevante no lleva estados financieros formales.

En ese contexto, instrumentos como el seguro de crédito no solo protegen frente al impago, sino que también contribuyen a mejorar el control de la cartera, facilitar el acceso a financiamiento y fortalecer la disciplina financiera.

Un cambio estructural en marcha

Tal como señalan desde ORSAN Seguros, el seguro está comenzando a integrarse como un componente esencial en la gestión empresarial de las pymes. Más que una reacción ante el riesgo, se está convirtiendo en una herramienta para anticiparlo y gestionarlo de manera estructurada.

El cambio de fondo es claro: en un entorno donde los márgenes de error son cada vez más estrechos, las pymes entienden que un solo evento —ya sea un impago, un siniestro o un incidente digital— puede comprometer su operación completa.

Por ello, el seguro está evolucionando desde un rol pasivo hacia uno activo, posicionándose como un aliado estratégico para enfrentar la incertidumbre, sostener la operación y proyectar el crecimiento.