Seguros digitales “simples”: la nueva vía para cerrar la brecha de protección en América Latina

En América Latina, más de la mitad de los trabajadores sigue sin acceso a una red básica de protección financiera. Conductores de aplicaciones, trabajadores por cuenta propia, repartidores, microemprendedores y miles de independientes sostienen gran parte de la economía regional, pero continúan fuera de seguros esenciales como salud, vida o protección de ingresos. Esta brecha histórica está comenzando a enfrentarse con una apuesta decidida: seguros 100 % digitales, simples y adaptados a la realidad del trabajo informal.

Así lo explicó Javier Cabello, director de MetLife Xcelerator para América Latina, en conversación con EFE, destacando que el objetivo es desarrollar soluciones “muy simples en términos de seguros, fáciles de pagar y completamente digitales”, pensadas específicamente para los millones de trabajadores que hoy no tienen acceso a protección.

El contexto es claro: según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), la informalidad laboral alcanza al 50 % de la población ocupada en la región, lo que significa que millones de personas trabajan sin contrato, sin ahorro previsional y sin cobertura para enfrentar enfermedades, accidentes o pérdida de ingresos.

Tecnología e IA para democratizar la protección

Cabello subraya que la tecnología y, especialmente, la inteligencia artificial (IA) están abriendo un espacio inédito para la inclusión financiera. Hoy ya existen agentes de IA capaces de generar ofertas personalizadas para cada tipo de cliente, lo que permite diseñar, integrar y activar nuevas soluciones de seguro en menos de 48 horas.

Este avance ha impulsado un modelo que está revolucionando el mercado: los seguros embebidos, productos integrados directamente en plataformas digitales de uso cotidiano. La cobertura se activa automáticamente al realizar una compra, recibir un pago, utilizar una billetera electrónica o registrarse en una aplicación móvil. Sin trámites, sin intermediarios y con acceso inmediato.

Para millones de trabajadores que nunca han contratado un seguro —por falta de información, desconfianza o barreras económicas— este modelo representa su primera oportunidad real de protección.

Una brecha de inclusión que empieza a cerrarse

De acuerdo con un estudio del grupo Credicorp, solo el 18 % de los trabajadores informales tiene un nivel avanzado de inclusión financiera. Entre los trabajadores formales, el porcentaje sube al 42 %. Esta brecha no es solo económica, también refleja falta de educación financiera, dificultades para acceder a servicios formales y desconfianza en el sistema.

La vulnerabilidad es profunda:

• El 70 % de los independientes afirma no tener un fondo de emergencia capaz de cubrir tres meses de gastos.

• Un 62 % ha enfrentado fraudes o problemas con pagos atrasados.

En este escenario, los microseguros digitales y los seguros embebidos se están posicionando como alternativas clave, al permitir contrataciones rápidas, de bajo costo y directamente integradas en las plataformas donde los usuarios ya interactúan.

Un ecosistema en expansión

Iniciativas como MetLife Xcelerator están impulsando alianzas con bancos digitales, billeteras electrónicas y plataformas de comercio electrónico para integrar seguros de manera natural dentro de la experiencia de uso del cliente, sin fricciones y sin procesos engorrosos.

Al mismo tiempo, el avance regulatorio en países como Brasil y México, que han fortalecido marcos de Open Finance y leyes Fintech, facilita un ecosistema más abierto, colaborativo y propicio para la innovación en seguros digitales.

Hacia una inclusión financiera más equitativa

Por primera vez, la protección está llegando a segmentos históricamente excluidos del sistema financiero. “La inclusión financiera no se trata solo de tener una cuenta digital, sino de contar con respaldo ante imprevistos. Y eso solo es posible si la protección está integrada en la vida diaria”, remarca Cabello.

La digitalización del seguro ya no se limita a mejorar procesos: hoy es una herramienta para construir equidad, llevando protección a trabajadores invisibilizados pero esenciales para el funcionamiento económico de América Latina.

Con soluciones simples, accesibles y disponibles en el celular, el mercado asegurador latinoamericano está dando un paso decisivo hacia un modelo más inclusivo, flexible y ajustado a la realidad de millones de personas.