Terremoto en Venezuela evidencia la enorme brecha de protección: solo el 6% de la población cuenta con algún tipo de seguro

El terremoto que afectó recientemente a Venezuela no solo dejó una profunda tragedia humana y cuantiosos daños materiales, sino que también puso en evidencia una realidad que preocupa desde hace años al sector asegurador: la escasa penetración del seguro en el país.

Actualmente, solo el 6% de la población venezolana cuenta con algún tipo de póliza de seguros, uno de los niveles más bajos de América Latina. Esta situación implica que la inmensa mayoría de las pérdidas económicas provocadas por el sismo deberá ser absorbida directamente por las familias, las empresas y el Estado, sin el respaldo financiero que proporciona el seguro.

Las primeras evaluaciones internacionales estiman que los daños materiales podrían alcanzar los US$37.000 millones, considerando viviendas, edificios e infraestructura pública. Sin embargo, solo una fracción marginal de esas pérdidas será indemnizada por las aseguradoras, debido a la baja penetración del mercado y, especialmente, a la escasa contratación de seguros patrimoniales.

Un mercado asegurador concentrado en la salud

La estructura del mercado venezolano explica gran parte de esta realidad.

Los seguros de Hospitalización, Cirugía y Maternidad (HCM) concentran el 65,45% de todas las primas emitidas, reflejando que la principal preocupación de los venezolanos es garantizar el acceso a atención médica en un sistema público que enfrenta importantes limitaciones.

Muy por detrás se ubican otros ramos como Auto Casco (7,59%), Ramos Diversos (4,31%) y Responsabilidad Civil Vehicular (3,94%).

El seguro de hogar ni siquiera figura entre los principales ramos del mercado, una señal de que la protección del patrimonio ha quedado relegada frente a necesidades más urgentes. Para millones de venezolanos, contratar un seguro de salud representa una prioridad inmediata, mientras que asegurar su vivienda o sus bienes resulta, simplemente, inaccesible.

La crisis económica también explica la baja cobertura

La reducida penetración de los seguros patrimoniales no puede atribuirse únicamente a una limitada cultura aseguradora.

Durante más de una década, Venezuela ha enfrentado una profunda crisis económica caracterizada por hiperinflación, pérdida del poder adquisitivo, contracción de la actividad económica y una progresiva dolarización de numerosos bienes y servicios. En ese contexto, las familias han debido priorizar sus gastos esenciales, privilegiando la contratación de seguros de salud por sobre la protección de su patrimonio.

Esta realidad ha reducido considerablemente la demanda de seguros de hogar, incendio y otros ramos patrimoniales, ampliando la denominada brecha de protección, es decir, la diferencia entre las pérdidas económicas ocasionadas por un desastre y aquellas que efectivamente son cubiertas por seguros.

Las aseguradoras asumirán una parte muy limitada de las pérdidas

Si bien el monto definitivo dependerá de la evaluación de los siniestros, todo indica que las aseguradoras solo asumirán una pequeña fracción de los daños económicos provocados por el terremoto.

El mayor impacto para la industria se concentrará en los seguros de salud, debido al aumento de prestaciones médicas derivadas de la emergencia. En cambio, las indemnizaciones por daños a viviendas, edificios y otros bienes patrimoniales serán reducidas, considerando la baja penetración de estos seguros en el mercado venezolano.

Como consecuencia, la mayor parte del costo de la reconstrucción recaerá sobre las familias, las empresas y el Estado.

La autoridad eliminó temporalmente las exclusiones por terremoto

En respuesta a la emergencia, la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (SUDEASEG) adoptó una medida extraordinaria al instruir a las aseguradoras a dejar sin efecto temporalmente las exclusiones relacionadas con terremotos y otros fenómenos de la naturaleza contenidas en las pólizas de Hospitalización, Cirugía y Maternidad (HCM), accidentes personales y otras coberturas de salud.

La decisión permitirá que los asegurados afectados por el sismo reciban atención médica y las prestaciones contempladas en sus pólizas, aun cuando este tipo de eventos estuviera excluido en las condiciones contractuales originales. La medida busca garantizar una respuesta sanitaria rápida y evitar que las exclusiones limiten el acceso a la atención en una situación de emergencia nacional.

Una reflexión para la industria aseguradora

Más allá de la magnitud de los daños provocados por el terremoto, la experiencia venezolana pone de relieve la importancia que tiene el seguro como mecanismo de protección financiera frente a catástrofes naturales.

Cuando una parte significativa de las pérdidas económicas no está asegurada, la recuperación depende principalmente de los recursos de las familias, las empresas y el Estado, lo que prolonga los procesos de reconstrucción y aumenta el impacto económico y social del desastre.

El terremoto también recuerda la necesidad de seguir impulsando el desarrollo de seguros patrimoniales y de ampliar el acceso a este tipo de coberturas. Reducir la brecha de protección no solo fortalece la resiliencia de las personas y las empresas frente a futuros eventos catastróficos, sino que también contribuye a una recuperación más rápida y sostenible de la economía.