Del seguro de los baby boomers a la generación Z: la sociedad cambia y la industria aseguradora deberá reinventarse

Familias más pequeñas, maternidad postergada, mayor longevidad, nuevas prioridades de consumo, cambios en la propiedad de los bienes y distintas formas de acumular riqueza están transformando las necesidades de protección. En los próximos 30 años, las aseguradoras deberán responder a una sociedad muy diferente de aquella para la que fueron diseñados muchos de sus productos tradicionales.

La industria aseguradora ha experimentado una profunda transformación durante las últimas décadas. La digitalización, la inteligencia artificial, los nuevos canales de distribución y la aparición de productos más flexibles han modificado la manera de contratar y administrar los seguros.

Sin embargo, existe una transformación todavía más profunda, que no siempre recibe la atención que merece: está cambiando la sociedad que necesita asegurarse.

Las estructuras familiares, las decisiones sobre maternidad y paternidad, las prioridades profesionales, los hábitos de consumo, la relación con la propiedad, la distribución de la riqueza y las expectativas de vida están experimentando cambios que afectan directamente la demanda por seguros.

El modelo familiar tradicional, alrededor del cual se desarrollaron buena parte de los seguros de vida, salud, hogar y automóviles, convive hoy con hogares unipersonales, parejas sin hijos, familias monoparentales, familias ensambladas y personas que deciden postergar o descartar la maternidad y la paternidad.

Al mismo tiempo, vivir más años, viajar con mayor frecuencia, privilegiar el desarrollo profesional y valorar experiencias por sobre la adquisición de determinados bienes modifica las prioridades de protección.

Para las aseguradoras, comprender estos cambios será tan importante como incorporar nuevas tecnologías. Después de todo, los seguros existen para responder a las necesidades de protección de las personas, y esas necesidades dependen directamente de cómo viven, qué poseen, cuánto ganan y qué esperan del futuro.

Baby boomers: proteger la familia, el patrimonio y la estabilidad

Los baby boomers, nacidos aproximadamente entre 1946 y 1964, conocieron una sociedad en la que la familia tradicional constituía el principal núcleo de organización económica y social.

El matrimonio, la llegada de los hijos, la adquisición de una vivienda y la compra de un automóvil representaban hitos fundamentales de la vida adulta.

La organización económica familiar también respondía a patrones relativamente definidos. En numerosos hogares existía un proveedor principal de ingresos, mientras el otro integrante asumía una mayor responsabilidad en las tareas domésticas y el cuidado de los hijos.

En ese contexto, el seguro tenía una función claramente identificable: proteger a la familia frente a la muerte o invalidez del principal generador de ingresos, asegurar la vivienda, proteger el automóvil y cubrir los gastos de salud.

Los seguros de vida, desgravamen, incendio, automóviles y salud adquirieron una importancia central. También se desarrollaron soluciones de ahorro y previsión orientadas a proporcionar estabilidad económica durante la vejez.

La relación con las compañías estaba basada principalmente en la confianza y el contacto personal. Los corredores y agentes desempeñaban un papel relevante, tanto en la contratación como en la atención de los siniestros.

La propiedad de bienes tenía un valor especial. Ser propietario de una vivienda, contar con un automóvil y acumular patrimonio constituían objetivos importantes para buena parte de esta generación.

Generación X: más autonomía y una relación diferente con el consumo

La generación X, nacida aproximadamente entre 1965 y 1980, comenzó a experimentar cambios importantes en las estructuras familiares y laborales.

La mayor incorporación de mujeres al mercado laboral, el crecimiento de los hogares con dos ingresos, el aumento de las separaciones y divorcios y una mayor autonomía económica modificaron la organización de las familias.

El matrimonio dejó progresivamente de ser el único camino hacia la formación de un hogar. También comenzaron a adquirir mayor presencia las familias monoparentales y las familias ensambladas.

En términos económicos, esta generación tuvo que combinar la adquisición de patrimonio con mayores responsabilidades financieras. Hipotecas, educación de los hijos, gastos de salud y ahorro para la jubilación se convirtieron en componentes relevantes de la planificación familiar.

Para el mercado asegurador, esto significó una mayor diversificación de las necesidades de protección. Ya no bastaba con pensar en un único proveedor de ingresos: había que considerar la situación económica de ambos integrantes de la pareja, las distintas estructuras familiares y las obligaciones financieras asumidas.

También fue una generación que vivió la transición desde la comercialización tradicional hacia los primeros canales telefónicos y digitales.

Millennials: otras prioridades, nuevas decisiones de vida

Los millennials, nacidos aproximadamente entre 1981 y 1996, llegaron a la vida adulta en un escenario marcado por la globalización, internet, la expansión de los servicios digitales y cambios importantes en las aspiraciones personales.

Para muchos, el desarrollo profesional, la educación, los viajes y las experiencias comenzaron a competir con los objetivos tradicionales de formar una familia a edades tempranas y adquirir una vivienda.

La maternidad y la paternidad se fueron postergando. También aumentó la proporción de personas que optan por tener menos hijos o no tenerlos.

La formación de parejas se hizo más diversa y los hogares comenzaron a adoptar configuraciones diferentes. Vivir solo, compartir una vivienda o mantener una relación de pareja sin matrimonio pasó a formar parte de una realidad cada vez más visible.

La propiedad también comenzó a adquirir un significado distinto. Las dificultades de acceso a la vivienda, especialmente en las grandes ciudades, junto con una mayor movilidad laboral y geográfica, llevaron a muchos consumidores a postergar su adquisición.

Al mismo tiempo, los viajes, la tecnología, las actividades recreativas y los servicios comenzaron a ocupar una proporción mayor de las prioridades de consumo.

Para las aseguradoras, estos cambios abrieron oportunidades en seguros de viaje, salud, accidentes personales, asistencia, protección de dispositivos electrónicos y coberturas asociadas al uso de bienes y servicios.

También plantearon una pregunta relevante: ¿cómo responder a las necesidades de protección de personas que no tienen hijos, no poseen una vivienda y todavía no consideran prioritario acumular patrimonio?

La respuesta exige comprender que la necesidad de protección no desaparece, sino que cambia de naturaleza.

Generación Z: hogares más diversos y nuevas prioridades de protección

La generación Z, nacida aproximadamente entre 1997 y 2012, está ingresando al mercado laboral y al mundo de los seguros en un contexto social muy diferente al de sus antecesores.

Es una generación que ha crecido en un entorno digital, pero también en una sociedad donde las estructuras familiares son más diversas y las decisiones personales tienen mayor autonomía.

La carrera profesional, la independencia económica, los viajes, las experiencias y la flexibilidad pueden tener prioridad sobre la adquisición temprana de una vivienda o la formación de una familia numerosa.

No todos comparten estas preferencias, pero las tendencias sociales muestran que los patrones tradicionales ya no pueden considerarse universales.

También se observa una relación diferente con los animales de compañía. Perros y gatos ocupan un lugar cada vez más importante en numerosos hogares, particularmente entre personas que viven solas o parejas que postergan la maternidad y la paternidad.

Este cambio también abre oportunidades para seguros veterinarios, coberturas de gastos médicos y asistencia para animales de compañía.

La generación Z representa, además, un consumidor que espera contratar y administrar sus seguros desde plataformas digitales, comparar precios y recibir respuestas rápidas.

Pero sus necesidades no se limitan a la tecnología. Su relación con la propiedad, el trabajo, la familia y el consumo obliga a revisar los criterios tradicionales de segmentación y diseño de productos.

La transformación de las familias: un cambio estructural para los seguros

Uno de los cambios de mayor impacto para la industria aseguradora es la reducción del tamaño de los hogares y la creciente diversidad de sus estructuras.

En Chile, los resultados del Censo 2024 muestran una transformación significativa. El promedio de personas por hogar disminuyó desde cuatro integrantes en 1992 a 2,8 en 2024. En el mismo período, los hogares unipersonales aumentaron desde 8,3% a 21,8%.

También disminuyó la proporción de mujeres entre 15 y 49 años que tienen hijos: pasó de 70,7% en 1992 a 56,6% en 2024.

Estos cambios no son solamente estadísticos. Representan una modificación de las necesidades de protección.

Un hogar unipersonal tiene una exposición diferente frente a una enfermedad, una incapacidad laboral o una pérdida de ingresos. No necesariamente dispone de otra persona que pueda asumir sus responsabilidades económicas o proporcionar cuidados.

Una pareja sin hijos puede tener necesidades importantes de seguros de vida, pero sus motivaciones y beneficiarios pueden ser distintos de los de una familia con varios dependientes.

En una familia monoparental, la pérdida de los ingresos del adulto responsable puede tener consecuencias especialmente importantes.

Las familias ensambladas, por su parte, pueden presentar estructuras de dependencia económica, obligaciones y beneficiarios más complejas.

Y en los hogares de adultos mayores que viven solos, los seguros de salud, dependencia, asistencia domiciliaria y protección patrimonial pueden adquirir mayor relevancia.

Para las compañías, esto supone revisar productos que históricamente han utilizado categorías familiares relativamente simples.

La pregunta ya no es solamente cuántos integrantes tiene una familia, sino quién depende económicamente de quién, qué responsabilidades comparten, qué patrimonio poseen y qué ocurriría si uno de ellos dejara de generar ingresos.

Menos hijos, mayor longevidad y una sociedad que envejece

La caída de la natalidad constituye uno de los cambios demográficos más relevantes para las próximas décadas.

La postergación de la maternidad y la paternidad responde a múltiples factores: desarrollo profesional, educación, costos de vivienda, incertidumbre económica, nuevas prioridades personales y cambios culturales.

En Chile, la tendencia es especialmente significativa. Las proyecciones del INE estiman que la tasa global de fecundidad llegó a 1,06 hijos por mujer en 2024 y podría descender a 0,92 en 2026.

La misma institución proyecta que, desde 2028, las personas de 65 años o más superarían a los menores de 15 años. Para 2070, los adultos mayores representarían el 42,6% de la población, mientras los menores de 15 años serían solamente el 7,2%.

También se proyecta que la esperanza de vida al nacer aumente desde 81,8 años en 2026 a 88,4 años en 2070.

Estas cifras permiten dimensionar el cambio que enfrentará la industria aseguradora.

Una sociedad con menos niños y más adultos mayores tendrá una demanda diferente de seguros de vida, salud, dependencia, ahorro previsional y rentas vitalicias.

Además, la mayor longevidad implica que las personas deberán financiar períodos más extensos de retiro, en muchos casos sin contar con una estructura familiar numerosa que pueda proporcionar apoyo económico o cuidados.

El seguro de vida tradicional, centrado principalmente en proteger a los hijos y al cónyuge frente al fallecimiento del principal proveedor, deberá convivir con soluciones orientadas a financiar la longevidad, cubrir la dependencia y proteger los ingresos durante la jubilación.

Del seguro de vida por fallecimiento al seguro de vida para vivir

Uno de los cambios más interesantes que podría experimentar el seguro de vida durante las próximas décadas está relacionado con su finalidad.

Históricamente, buena parte de estos productos se diseñaron para proteger económicamente a los beneficiarios ante el fallecimiento del asegurado. La indemnización permitía compensar la pérdida de ingresos del principal proveedor familiar, pagar deudas, financiar la educación de los hijos y mantener la estabilidad económica del hogar.

Sin embargo, cuando las estructuras familiares cambian, también se modifican las razones para contratar un seguro de vida.

En hogares unipersonales, parejas sin hijos o personas que deciden no formar una familia, la necesidad de dejar un capital a terceros puede tener una importancia menor que la de disponer de recursos para enfrentar las propias necesidades durante la vida.

Esto no significa que la protección por fallecimiento pierda importancia para todos. En familias con hijos, personas económicamente dependientes o deudas relevantes, la indemnización seguirá cumpliendo una función fundamental. Lo que puede cambiar es su peso relativo en determinados segmentos de la población.

Esto abre espacio para una evolución hacia productos que combinen protección, ahorro y disponibilidad de capital.

La posibilidad de acumular recursos y acceder a ellos ante determinadas circunstancias podría adquirir una importancia creciente. Por ejemplo, frente a enfermedades graves, incapacidad laboral, tratamientos médicos de alto costo, dependencia o necesidades económicas extraordinarias.

También podría aumentar la demanda por productos que permitan realizar retiros parciales, anticipar capitales o disponer de una parte del ahorro acumulado sin tener que esperar hasta una edad determinada o al fallecimiento del asegurado.

En este escenario, el seguro de vida dejaría de ser percibido exclusivamente como una protección para quienes sobreviven al asegurado y comenzaría a tener mayor protagonismo como instrumento de protección financiera para el propio titular.

La longevidad refuerza esta tendencia. Si las personas viven más años, también necesitarán financiar períodos más extensos de jubilación, enfrentar posibles problemas de salud y mantener su autonomía económica durante la vejez.

Esto podría impulsar una mayor integración entre seguros de vida, ahorro de largo plazo, protección frente a enfermedades graves, dependencia y soluciones de ingresos para el retiro.

Para las aseguradoras, representa una oportunidad para desarrollar productos más flexibles, con diferentes alternativas de acumulación, liquidez y protección, adaptados a las distintas etapas de la vida.

Naturalmente, será necesario distinguir entre seguros con valor de rescate, productos de ahorro, anticipos de capital por enfermedades graves y soluciones de retiro. Son mecanismos diferentes, aunque pueden formar parte de una propuesta integral de protección.

En otras palabras, el seguro de vida del futuro podría dejar de estar centrado exclusivamente en cuánto dinero recibirán los beneficiarios cuando el asegurado muera y comenzar a responder también a una pregunta cada vez más relevante: cuánto capital podrá utilizar esa persona mientras todavía está viva.

La riqueza, los ingresos y la capacidad real de asegurarse

Existe otro factor fundamental para comprender la evolución del mercado: no todas las generaciones han tenido las mismas oportunidades de acumular riqueza ni la misma capacidad para contratar seguros.

La demanda aseguradora depende tanto de la percepción del riesgo como de la disponibilidad de recursos económicos para financiar la protección.

Los baby boomers tuvieron, en muchos mercados, la posibilidad de construir patrimonio mediante la adquisición de viviendas, el ahorro y una trayectoria laboral relativamente prolongada. No obstante, las diferencias de ingresos y riqueza entre personas de una misma generación siempre han sido importantes.

Las generaciones posteriores han enfrentado condiciones diferentes. En numerosas ciudades, el encarecimiento de la vivienda, los costos de educación y el endeudamiento han dificultado la acumulación temprana de patrimonio.

Esto no significa que los jóvenes tengan necesariamente menos ingresos que sus antecesores a la misma edad en todos los países o segmentos. Significa que las condiciones de acceso a determinados activos y la distribución de la riqueza han cambiado.

En Chile, la Encuesta Financiera de Hogares 2024 del Banco Central muestra que la vivienda principal representa una parte muy importante del patrimonio de los hogares. Un 52,1% declara tener una vivienda principal y un 55% posee un vehículo. En cambio, solamente un 29% declara tener activos financieros.

Para la industria aseguradora, estas diferencias tienen consecuencias directas.

Los hogares de mayores ingresos pueden demandar seguros de vida con altos capitales, protección de patrimonio, seguros de salud complementarios, responsabilidad civil, coberturas para segundas viviendas y soluciones de ahorro e inversión.

En los segmentos de ingresos medios, las prioridades pueden concentrarse en proteger los ingresos familiares, la vivienda hipotecada, el automóvil y los gastos de salud.

En los hogares de menores recursos, el desafío es ofrecer coberturas accesibles, con primas compatibles con su capacidad de pago y productos sencillos que protejan frente a eventos que pueden provocar un deterioro económico significativo.

También será necesario considerar la evolución de los ingresos durante la vida laboral. La mayor movilidad entre empleos, el trabajo independiente, las actividades por cuenta propia y las modalidades laborales flexibles pueden generar períodos de ingresos variables y menor continuidad en determinadas coberturas colectivas.

El seguro deberá encontrar mecanismos para acompañar estas trayectorias laborales, en lugar de depender exclusivamente de relaciones laborales estables y beneficios contratados por un empleador.

En definitiva, no basta con diseñar seguros para distintos grupos etarios. Será necesario comprender la situación económica, el patrimonio, las responsabilidades y la capacidad de pago de cada hogar.

Las mascotas también forman parte de la nueva realidad familiar

La creciente importancia de los animales de compañía merece una consideración especial.

Para numerosas personas, particularmente en hogares unipersonales y parejas sin hijos, las mascotas se han convertido en integrantes fundamentales de la vida cotidiana.

Este cambio tiene consecuencias económicas y aseguradoras.

Los gastos veterinarios, los tratamientos especializados, las intervenciones quirúrgicas y la responsabilidad civil asociada a determinados animales representan necesidades de protección que antes tenían una participación mucho menor en el mercado.

El seguro para mascotas puede convertirse en una categoría con mayor potencial de crecimiento, especialmente si se combina con servicios veterinarios, asistencia, telemedicina animal y planes de prevención.

La industria tendrá que aprender a considerar estos vínculos en su comprensión de los nuevos hogares.

¿Qué ocurrirá durante los próximos 30 años?

Las transformaciones sociales y económicas que estamos observando permiten anticipar algunos escenarios para el período 2026-2056.

No se trata de pronósticos exactos, sino de tendencias que podrían modificar profundamente la demanda de seguros.

• Familias más pequeñas y diversas. Los hogares unipersonales y las parejas sin hijos podrían seguir ganando participación. Los seguros de vida y salud deberán adaptarse a beneficiarios, responsabilidades y estructuras familiares más diversas.

• Más personas viviendo solas durante la vejez. La longevidad y la menor cantidad de hijos podrían incrementar la necesidad de seguros de dependencia, asistencia domiciliaria, cuidados de larga duración y soluciones para financiar gastos médicos.

• Una relación diferente con la vivienda. La propiedad seguirá siendo importante, pero podría coexistir con modelos de arriendo prolongado, viviendas compartidas y mayor movilidad geográfica. Esto exigirá seguros para arrendatarios, contenidos, responsabilidad civil y protección de bienes personales, además de las tradicionales coberturas para propietarios.

• Una relación diferente con la propiedad del automóvil. En determinados segmentos, especialmente entre habitantes de grandes ciudades, el costo de adquisición y mantención, la disponibilidad de transporte público y el desarrollo de servicios de movilidad compartida podrían reducir el interés por tener un automóvil propio. Esto no significa que la propiedad del vehículo vaya a desaparecer, sino que podrían coexistir distintas modalidades de acceso a la movilidad. Para las aseguradoras, el desafío será adaptar sus coberturas a vehículos propios, arrendados, compartidos y utilizados bajo distintas modalidades.

• Mayor importancia de la salud y la longevidad. Vivir hasta los 90 años o más podría dejar de ser excepcional. La protección deberá considerar no solamente la mortalidad, sino también la supervivencia, la dependencia, la pérdida de autonomía y la necesidad de ingresos durante una jubilación prolongada.

• Nuevos patrimonios y activos. Los bienes digitales, los dispositivos tecnológicos, las identidades digitales y los activos asociados a la actividad profesional adquirirán mayor relevancia. Su pérdida o vulneración podrá generar necesidades de cobertura diferentes de las tradicionales.

• Más protección para las mascotas. El crecimiento de los hogares que consideran a los animales parte de su familia podría consolidar un mercado de seguros y servicios veterinarios más desarrollado.

• Trayectorias laborales menos lineales. La automatización, la inteligencia artificial, el trabajo independiente y la transformación de las profesiones podrían generar nuevas necesidades de protección de ingresos, accidentes personales, salud y ahorro previsional.

• Seguros de vida con mayor componente de ahorro y liquidez. La necesidad de financiar una vida más larga, enfrentar enfermedades y mantener autonomía económica podría aumentar el interés por productos que permitan acumular capital y utilizarlo en distintas etapas de la vida.

  
  

La electrificación y los nuevos riesgos del automóvil

La transformación tecnológica del automóvil plantea desafíos propios para la industria aseguradora, independientes de los cambios en los hábitos de propiedad.

La expansión de los vehículos eléctricos y el desarrollo de nuevas tecnologías de conducción modifican las características de los riesgos que deben evaluar las compañías.

La batería, los sistemas electrónicos, los componentes de alto costo y la infraestructura de carga adquieren especial relevancia en la evaluación de daños y en la determinación de los costos de reparación.

También será necesario desarrollar conocimientos técnicos y redes de proveedores especializados para atender estos vehículos.

La electrificación no implica necesariamente una menor demanda de seguros de automóviles ni una reducción de la propiedad. Lo que cambia es la naturaleza de los riesgos, la composición de los costos y las necesidades de cobertura.

La tecnología transformará la manera de asegurar

A estos cambios sociales y económicos se sumará una transformación tecnológica que modificará la operación de las compañías.

La inteligencia artificial permitirá mejorar la evaluación de riesgos, automatizar procesos de suscripción, detectar fraudes y acelerar la liquidación de siniestros.

Los dispositivos conectados podrán anticipar daños en viviendas, vehículos y establecimientos comerciales. En lugar de intervenir exclusivamente después de un siniestro, las aseguradoras tendrán mayores posibilidades de prevenirlo.

La tarificación también podría avanzar hacia modelos más personalizados, basados en información sobre hábitos, utilización y exposición real al riesgo.

Los seguros embebidos permitirán incorporar coberturas directamente en plataformas de viajes, comercio electrónico, movilidad, servicios financieros y otras actividades.

Pero esta evolución también exigirá especial atención a la protección de datos, la transparencia de los algoritmos y la posibilidad de evitar que determinados grupos queden excluidos por su edad, situación económica o perfil de riesgo.

El corredor y las aseguradoras frente a un consumidor diferente

Estos cambios también obligarán a revisar la manera de comercializar seguros.

El cliente del futuro probablemente no se acercará a una compañía para contratar un conjunto de pólizas tradicionales. Esperará soluciones que respondan a necesidades concretas y que puedan modificarse a medida que cambie su situación personal y económica.

La relación comercial podrá comenzar cuando una persona se independice, cambie de empleo, adopte una mascota, se traslade a otra ciudad, compre una vivienda, forme una pareja o decida tener hijos.

Cada uno de estos acontecimientos puede representar una nueva oportunidad de protección.

Para los corredores, el desafío será evolucionar desde una intermediación centrada en productos hacia una asesoría integral sobre riesgos y necesidades de protección.

La tecnología permitirá atender a más clientes, comparar alternativas y realizar seguimiento de sus coberturas, pero la capacidad de interpretar necesidades y acompañar decisiones seguirá siendo un atributo diferenciador.

Las aseguradoras, por su parte, tendrán que desarrollar estructuras comerciales y operativas capaces de atender simultáneamente a consumidores que valoran la atención personal y a otros que esperan resolver prácticamente todo desde sus teléfonos.

El futuro del seguro no será una simple versión digital del presente

Desde los baby boomers hasta la generación Z, la industria aseguradora ha acompañado una transformación profunda de la sociedad.

Cambió la familia, cambió la manera de trabajar, cambió la relación con la propiedad y cambiaron las prioridades personales. También aumentó la esperanza de vida y se modificaron las condiciones para acumular patrimonio y financiar la protección.

En los próximos 30 años, estos procesos probablemente se intensificarán. Habrá más personas mayores, menos niños, hogares más pequeños y estructuras familiares más diversas. La tecnología permitirá anticipar riesgos y ofrecer soluciones cada vez más personalizadas, pero también surgirán nuevas vulnerabilidades económicas y sociales.

Para las aseguradoras, el desafío será dejar de pensar exclusivamente en los productos que tradicionalmente han comercializado y comenzar a comprender las nuevas formas de vivir, trabajar, formar familias, consumir y acumular riqueza.

Porque, en definitiva, el seguro no cambia solamente cuando aparece una nueva tecnología. Cambia, sobre todo, cuando cambia la sociedad a la que debe proteger.