Fraude en la contratación de seguros: un riesgo creciente que obliga a reforzar los controles

La Revista Chilena de Derecho de Seguros, publicación especializada de la Sección Chilena de AIDA (Association Internationale de Droit des Assurances), difundió recientemente el trabajo académico “Fraude al seguro al momento de la contratación de la póliza. Art. 470 N° 6 del Código Penal”, elaborado por Manuel Carvallo Pardo, Nibaldo Sepúlveda, María José Mazry, Felipe Burgos y Pablo Sepúlveda.

El estudio analiza una de las modalidades de fraude que más preocupa actualmente a la industria aseguradora: aquella que ocurre antes incluso de que la póliza entre en vigencia, durante el proceso de contratación.

El fraude ya no ocurre solo en el siniestro

Tradicionalmente, el fraude al seguro se asociaba a la exageración o simulación de un siniestro. Sin embargo, el estudio muestra que una parte creciente del problema comienza en la etapa de suscripción, cuando se entregan antecedentes falsos o incompletos para obtener cobertura.

Entre las principales conductas analizadas se encuentran:

• Ocultamiento de información relevante sobre el riesgo.

• Declaraciones falsas respecto del estado o uso del bien asegurado.

• Suplantación de identidad mediante documentación adulterada.

• Contratación deliberada de seguros cuando el daño o el riesgo ya existe.

• Uso de herramientas tecnológicas para generar antecedentes falsificados.

Este fenómeno, conocido como antiselección fraudulenta, genera importantes pérdidas económicas y afecta el equilibrio técnico de las aseguradoras.

La digitalización cambió el escenario

La contratación digital ha permitido que una póliza pueda emitirse en pocos minutos, mejorando la experiencia del cliente y ampliando el acceso al seguro. No obstante, también ha reducido muchas de las instancias de verificación presencial que existían en el pasado.

Por ello, las compañías deben hoy validar identidades, antecedentes y declaraciones en tiempo real, apoyándose cada vez más en herramientas de análisis de datos y automatización.

La inteligencia artificial entra en la suscripción

El estudio destaca el creciente uso de tecnologías de Inteligencia Artificial (IA) para detectar fraude desde el momento mismo de la contratación.

Estas herramientas permiten:

• Identificar patrones de comportamiento sospechosos.

• Detectar inconsistencias entre distintas bases de datos.

• Verificar documentos e identidades automáticamente.

• Analizar imágenes para detectar manipulaciones digitales.

• Priorizar solicitudes con mayor probabilidad de fraude.

La IA permite revisar miles de propuestas simultáneamente, algo imposible de realizar de forma manual con la misma velocidad y profundidad.

Un equilibrio complejo

Las aseguradoras enfrentan el desafío de fortalecer sus controles sin transformar la contratación en un proceso lento o burocrático. El objetivo es que las verificaciones ocurran de manera casi invisible para el cliente, manteniendo una experiencia simple y digital.

En este contexto, el estudio concluye que la prevención debe comenzar desde el primer contacto con el asegurado y no esperar hasta la ocurrencia de un siniestro.

Un tema estratégico para la industria

El fraude en la contratación no solo afecta a las compañías. También impacta en el costo del seguro para los asegurados honestos y en la confianza del sistema asegurador en su conjunto.

Por ello, la combinación de analítica avanzada, inteligencia artificial, validación de identidad y mejores modelos de suscripción aparece como una de las principales herramientas para enfrentar un riesgo que evoluciona al mismo ritmo que la tecnología y los procesos digitales de contratación.