¿Por qué se denomina "Liquidador" al profesional que calcula una indemnización?

Para muchas personas ajenas al mundo de los seguros, el término liquidador de siniestros puede resultar confuso. Incluso, no son pocos quienes creen que su labor consiste simplemente en calcular cuánto debe pagar una compañía de seguros frente a un siniestro. Sin embargo, el concepto de "liquidación" tiene un significado mucho más amplio y explica el origen de esta denominación.

En el ámbito asegurador, liquidar un siniestro significa determinar, de manera técnica e imparcial, si el hecho ocurrido se encuentra cubierto por la póliza y, en caso afirmativo, establecer el monto de la indemnización que corresponde pagar conforme a las condiciones del contrato.

Por ello, el liquidador no solo cuantifica los daños. Su labor comprende una investigación completa del siniestro, que incluye la verificación de las circunstancias en que ocurrió, el análisis de las coberturas contratadas, la determinación de las causas del evento, la evaluación de los daños, la aplicación de deducibles, límites y exclusiones, y, finalmente, la propuesta del monto indemnizable.

En otras palabras, la liquidación del siniestro es el proceso completo de análisis y determinación de la obligación de indemnizar, y no únicamente el cálculo económico de los daños.

Un origen ligado al concepto de "liquidar"

La palabra liquidar proviene del latín liquidare, que significa "hacer claro", "aclarar" o "determinar con precisión". En el ámbito jurídico y financiero, liquidar implica establecer el saldo definitivo de una obligación o derecho después de analizar todos los antecedentes disponibles.

Ese mismo concepto fue adoptado por la industria aseguradora. El liquidador es quien "deja en claro" cuál es la situación del siniestro: determina si existe cobertura, cuáles son los daños indemnizables y cuál es el monto que corresponde pagar, si procede.

Por ello, su función va mucho más allá de realizar una tasación o un cálculo económico.

Un actor clave para asegurar la objetividad

En Chile, el liquidador de seguros es un profesional especializado cuya función está regulada por la autoridad supervisora. Su labor es desarrollar una investigación técnica del siniestro y emitir un informe fundado que sirva de base para la decisión de la aseguradora respecto de la indemnización.

La objetividad, independencia técnica y conocimiento de las coberturas son elementos esenciales de su trabajo, ya que de su análisis depende que la liquidación del siniestro se ajuste a las condiciones de la póliza y a la normativa vigente.

¿Liquidador o Ajustador?

Aunque en Chile el término utilizado por la normativa y la industria es liquidador de seguros, en otros países es habitual encontrar la denominación ajustador de siniestros (claims adjuster en inglés).

Ambos conceptos se refieren, en esencia, al profesional encargado de investigar el siniestro, evaluar los daños, analizar la cobertura de la póliza y determinar la indemnización que corresponde. La diferencia radica principalmente en la terminología utilizada por cada mercado.

En Chile, el concepto de liquidador pone énfasis en la liquidación del siniestro, es decir, en el proceso completo de determinar si existe cobertura y cuál es la indemnización que corresponde pagar. En cambio, el término ajustador destaca la labor de ajustar o valorar la pérdida, razón por la cual es ampliamente utilizado en mercados como Estados Unidos, Canadá y varios países de Latinoamérica.

Más que calcular un monto

Si bien una de las etapas más visibles de su trabajo es determinar el monto de la indemnización, esa constituye solo una parte del proceso de liquidación.

En definitiva, el profesional recibe el nombre de liquidador no porque "liquide" un pago, sino porque liquida el siniestro, es decir, realiza el conjunto de actuaciones técnicas destinadas a esclarecer los hechos, establecer la cobertura aplicable y determinar, cuando corresponde, la indemnización que debe recibir el asegurado.

Comprender el verdadero significado de este término permite valorar el rol que cumple este profesional dentro del proceso de indemnización y entender que su función trasciende ampliamente el simple cálculo de una pérdida económica.