SERNAC demanda colectivamente a Creditú y AVLA por presunta venta atada de seguros en créditos hipotecarios

Un nuevo caso que combina financiamiento hipotecario, seguros y protección del consumidor comienza a generar atención dentro del mercado financiero y asegurador chileno.

El Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) informó la interposición de una demanda colectiva contra Creditú Administradora de Mutuos Hipotecarios S.A. y AVLA Seguros de Crédito y Garantía S.A., tras una investigación que identificó presuntas infracciones a la Ley N°19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores.

Según informó el organismo, la investigación incluyó requerimientos de información a ambas empresas y análisis de antecedentes proporcionados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), permitiendo detectar prácticas que, a juicio del Servicio, podrían afectar derechos de consumidores.

El foco del caso: financiamiento hipotecario condicionado a un seguro

De acuerdo con la acción judicial presentada por SERNAC, el punto central de la controversia sería que Creditú habría condicionado el otorgamiento de préstamos para vivienda —específicamente mutuos hipotecarios endosables— a la contratación obligatoria de un seguro de crédito comercializado por AVLA. Durante parte del período investigado, ambas entidades pertenecían al mismo grupo empresarial.

La autoridad sostiene que esta estructura podría constituir una forma de venta atada, práctica que en términos generales limita la libertad del consumidor para elegir productos o servicios asociados a una operación principal.

Uno de los elementos que el organismo considera especialmente relevante es el funcionamiento económico del producto cuestionado.

Según los antecedentes expuestos por SERNAC, si el seguro se activa por incumplimiento de pago, el consumidor no necesariamente queda liberado de la obligación financiera, ya que la aseguradora podría subrogar los derechos del acreedor y continuar el cobro mediante la ejecución de la garantía hipotecaria.

Las otras materias observadas por el regulador

Además de la venta atada, la demanda incorpora otras materias que serán revisadas por los tribunales.

Entre ellas, SERNAC sostiene que existirían cláusulas contractuales potencialmente abusivas y cuestionamientos sobre la forma en que se habría incorporado el costo del seguro dentro de la estructura financiera del crédito. Según el Servicio, el valor del seguro debería considerarse como parte del costo financiero total y, bajo determinadas interpretaciones, podría generar efectos respecto del límite legal establecido por la Tasa Máxima Convencional.

Asimismo, el organismo señaló que entre los antecedentes analizados aparece la existencia de mecanismos contractuales relacionados con la contratación del seguro y efectos asociados a su eventual revocación. Estas materias formarán parte de la discusión judicial.

Un caso que vuelve a poner atención sobre seguros vinculados al crédito

Más allá del resultado que tenga el proceso judicial, el caso vuelve a instalar una discusión conocida dentro del mercado financiero: la relación entre seguros y productos crediticios.

Los seguros asociados al crédito cumplen históricamente un rol relevante en la protección del acreedor y, en ciertos casos, del propio deudor frente a eventos específicos. Sin embargo, la regulación exige que estos mecanismos respeten principios como transparencia, libre elección e información suficiente para el consumidor.

El caso adquiere una dimensión adicional considerando el perfil de clientes descrito por el propio SERNAC.

Según antecedentes recogidos durante la investigación, Creditú orientaría parte importante de su oferta hacia personas con acceso más limitado al sistema financiero tradicional, incluyendo consumidores con menores niveles de bancarización y mayores restricciones de acceso al crédito formal.

Qué busca la demanda colectiva

Las demandas colectivas constituyen un mecanismo judicial destinado a proteger derechos de grupos amplios de consumidores cuando se estima que una misma conducta pudo afectar a múltiples personas simultáneamente.

En este caso, SERNAC busca que los tribunales determinen si existieron infracciones, establezcan eventuales responsabilidades y definan medidas de reparación e indemnización en favor de quienes eventualmente resulten afectados.

El organismo informó además que quienes consideren haber sido afectados por estos hechos pueden presentar antecedentes mediante los canales oficiales del Servicio, incluyendo el Portal del Consumidor disponible en el sitio institucional del SERNAC.

La evolución del caso será observada con atención tanto por el mercado asegurador como por el financiero, considerando que podría tener implicancias relevantes sobre la comercialización de seguros asociados al crédito y sobre los estándares de transparencia aplicables a este tipo de productos.