127 años de la AACH: una historia que también refleja la evolución del seguro en Chile

Desde una industria que protegía principalmente contra incendios hasta un sector que administra inversiones equivalentes al 22% del PIB, paga pensiones a cientos de miles de personas y enfrenta algunos de los grandes desafíos del país.

Este 4 de septiembre, la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH) cumplió 127 años.

Una fecha que merece ser destacada no sólo por la longevidad de la institución, sino porque pocos gremios pueden decir que han acompañado prácticamente toda la historia moderna de una industria.

La AACH fue fundada en Valparaíso el 4 de septiembre de 1899, cuando nueve compañías decidieron unificar esfuerzos para impulsar el desarrollo de la actividad aseguradora y contar con una entidad que representara la opinión del sector.

En aquel entonces, el seguro chileno tenía poco que ver con la industria que conocemos actualmente.

Y precisamente ahí está el valor de estos 127 años: la historia de la AACH es también, en buena medida, la historia de la transformación del seguro en Chile.

De proteger contra incendios a proteger el desarrollo del país

Cuando se creó la Asociación, la actividad aseguradora estaba concentrada fundamentalmente en seguros contra incendios.

La industria aseguradora chilena había comenzado algunas décadas antes. En 1853, la Compañía Chilena de Seguros obtuvo autorización para operar en el país. Con el tiempo, las necesidades de la sociedad fueron ampliando las coberturas y transformando radicalmente el sector.

Hoy hablamos de seguros de automóviles, salud, vida, accidentes personales, responsabilidad civil, ciberseguridad, crédito, cauciones, riesgos industriales, transporte, catástrofes naturales y una enorme variedad de soluciones destinadas a personas y empresas.

Pero la transformación más profunda probablemente se produjo en el ámbito de los seguros de vida y previsionales.

Las compañías aseguradoras pasaron a convertirse también en importantes administradoras de ahorro de largo plazo y grandes inversionistas institucionales, adquiriendo un papel que trasciende ampliamente la tradicional función de indemnizar siniestros.

127 años acompañando la transformación de Chile

La evolución de la industria aseguradora ha ido de la mano de la transformación económica y social del país.

El desarrollo de la infraestructura, la industrialización, la expansión del crédito, el crecimiento de la clase media, la incorporación de la mujer al mercado laboral, el aumento de la esperanza de vida y la transformación del sistema previsional fueron generando nuevos riesgos y, simultáneamente, nuevas necesidades de protección.

El seguro fue respondiendo a cada una de ellas.

Por eso, hablar de la AACH no es hablar solamente de un gremio empresarial.

Es hablar de una institución que durante 127 años ha participado en la construcción de mecanismos destinados a transferir riesgos, proteger patrimonios, financiar inversiones y entregar seguridad económica a las personas.

Una industria que hoy tiene un peso económico enorme

La dimensión actual del sector permite comprender cuánto ha cambiado desde 1899.

De acuerdo con la propia AACH, la industria aseguradora chilena gestiona inversiones equivalentes al 22% del PIB, entrega cobertura de salud a más de 9,7 millones de personas y paga pensiones mensuales a cerca de 800.000 jubilados.

Son cifras que muestran que el seguro dejó hace mucho tiempo de ser una actividad secundaria dentro de la economía.

Las compañías son hoy grandes inversionistas institucionales, financiadores de empresas y proyectos, proveedores de protección social y actores relevantes del mercado financiero.

En otras palabras, el seguro no solamente protege la economía: también forma parte de ella.

Un gremio que también ha cambiado

La AACH tampoco es la misma institución que nació en 1899.

En 1931 obtuvo personalidad jurídica como corporación de derecho privado y, posteriormente, en 1980, se transformó en asociación gremial. Desde entonces ha participado activamente en materias técnicas, legales, normativas y de servicios vinculadas con el desarrollo de la industria.

Y también ha tenido que adaptarse a una industria cada vez más compleja.

El seguro actual requiere conocimientos actuariales, financieros, tecnológicos, regulatorios, jurídicos y de gestión de riesgos que prácticamente no existían cuando nació la Asociación.

El desafío gremial, por lo tanto, dejó de ser simplemente representar a las compañías.

Hoy también significa contribuir a explicar el valor del seguro, participar en la discusión de políticas públicas, anticipar riesgos emergentes y ayudar a construir confianza en la industria.

De la representación a la legitimidad

Este último punto probablemente sea uno de los grandes desafíos de la AACH para los próximos años.

Una asociación gremial moderna no puede limitarse a defender los intereses de sus asociados.

Debe ser capaz de demostrar que el desarrollo de la industria aseguradora también genera valor para la sociedad.

Eso significa hablar de protección, pero también de prevención.

Hablar de indemnizaciones, pero también de resiliencia.

Hablar de rentabilidad, pero también de sostenibilidad.

Y hablar de regulación, pero también de educación financiera y comprensión del seguro.

La legitimidad futura de la industria dependerá en buena medida de su capacidad para explicar por qué el seguro es importante para el desarrollo de Chile.

Los desafíos de los próximos 127 años

El aniversario coincide además con un momento especialmente interesante.

Chile enfrenta problemas que tienen una relación directa con el seguro: envejecimiento de la población, necesidad de ahorro de largo plazo, salud, vivienda, seguridad, cambio climático, incendios forestales, terremotos, inundaciones y nuevos riesgos tecnológicos.

La propia AACH ha identificado crecimiento, envejecimiento, protección de la clase media, seguridad y catástrofes como algunos de los grandes desafíos en los cuales la industria puede cumplir un papel relevante.

Esto abre una oportunidad enorme.

Hay más riesgos que nunca, pero también más posibilidades que nunca para que el seguro contribuya a resolverlos.

El desafío de pasar de pagar siniestros a prevenir riesgos

Durante mucho tiempo la percepción del seguro estuvo asociada fundamentalmente a una pregunta:

¿Cuánto me pagarán si ocurre algo?

El futuro debería incorporar una pregunta diferente:

¿Qué podemos hacer para evitar que ocurra?

La tecnología, los datos y la inteligencia artificial permiten avanzar hacia modelos de prevención mucho más sofisticados.

Sensores que anticipan fallas.

Sistemas que detectan comportamientos de conducción riesgosos.

Modelos predictivos para incendios.

Monitoreo de infraestructura.

Prevención de fraudes.

Detección temprana de enfermedades.

Modelos de evaluación de riesgos climáticos.

La industria tiene la posibilidad de evolucionar desde una lógica esencialmente reactiva hacia una lógica preventiva.

Y eso puede cambiar radicalmente la percepción social del seguro.

El gran desafío: recuperar confianza

Pero existe otro desafío que no es tecnológico ni financiero.

Es la confianza.

El seguro es un producto muy particular: el cliente paga hoy por una promesa cuyo valor sólo descubrirá si ocurre un evento futuro.

La compañía puede pasar años cobrando primas sin que el cliente necesite utilizar su póliza. Pero cuando ocurre un siniestro, toda la relación se concentra en un momento crítico.

Es entonces cuando se pone a prueba la promesa.

La industria puede tener excelentes indicadores financieros, sofisticados modelos actuariales y enormes capacidades de inversión.

Pero si el asegurado siente que no fue escuchado, que el proceso fue incomprensible o que la respuesta demoró demasiado, toda esa sofisticación pierde valor desde su perspectiva.

Por eso, los próximos años deberían estar marcados por una preocupación aún mayor por la experiencia del asegurado.

Una industria que debe prepararse para eventos extraordinarios

Chile, además, enfrenta un desafío particular.

Somos un país expuesto a terremotos, tsunamis, incendios forestales, inundaciones y otros eventos naturales de gran magnitud.

El próximo gran terremoto ocurrirá. La pregunta no es si ocurrirá, sino cuándo.

Y cuando suceda, la industria tendrá que demostrar no sólo su capacidad financiera y de reaseguro, sino también su capacidad operacional para recibir, evaluar y resolver cientos de miles de siniestros.

La resiliencia aseguradora será tan importante como la resiliencia financiera.

127 años son historia, pero también responsabilidad

La AACH ha sobrevivido a guerras, crisis económicas, terremotos, cambios políticos, transformaciones regulatorias y profundas modificaciones en la estructura de la economía chilena.

Ha visto desaparecer productos y aparecer otros completamente nuevos.

Ha acompañado el paso desde el papel hacia la digitalización y ahora hacia la inteligencia artificial.

Y probablemente el cambio que viene será aún mayor que el que hemos experimentado hasta ahora.

Por eso, celebrar 127 años no debería ser solamente mirar hacia atrás.

Debería ser también preguntarse qué industria aseguradora necesita Chile durante los próximos 20, 30 o 50 años.

Una industria más cercana al cliente.

Más transparente.

Más digital.

Más preventiva.

Más innovadora.

Más integrada con las políticas públicas.

Y, sobre todo, capaz de demostrar que el seguro no es simplemente un contrato que paga cuando ocurre un siniestro.

Es uno de los mecanismos fundamentales mediante los cuales una sociedad puede asumir riesgos, proteger a las personas, movilizar ahorro y seguir desarrollándose.

Feliz aniversario

127 años después de aquella reunión de compañías que dio origen a la Asociación de Aseguradores de Chile en Valparaíso, la institución continúa representando a una industria completamente diferente de aquella de 1899.

La tarea fundamental, sin embargo, sigue siendo sorprendentemente parecida:

unir esfuerzos para desarrollar el seguro y contribuir a que Chile sea un país mejor protegido.

Ese ha sido el desafío durante 127 años.

Y probablemente seguirá siéndolo durante los próximos 127.