Corte Suprema confirma condena a Banco Santander y Zurich Santander por millonario fraude: falta de resguardo bancario y rechazo injustificado del seguro

La Corte Suprema rechazó los recursos de casación presentados por Banco Santander Chile y Zurich Santander Seguros Generales, confirmando la sentencia que los condenó —de manera conjunta— al pago de $34.400.200 por daño emergente y $15.000.000 por daño moral, tras un masivo fraude que afectó a la empresa Obras Menores en Construcción Manuel Avendaño E.I.R.L., en Punta Arenas.

El caso, originado por 98 giros no autorizados en la cuenta corriente del cliente y dos movimientos fraudulentos en su tarjeta de crédito el 8 de abril de 2018, reveló graves deficiencias tanto en el sistema de alertas bancarias como en la respuesta aseguradora del producto “Seguro Fraude Full Pyme”.

Un fraude masivo sin alertas: el banco no actuó con la diligencia exigida

En su fallo, los tribunales de primera y segunda instancia —y ahora la Corte Suprema— concluyeron que Banco Santander no logró demostrar que contaba con protocolos adecuados y oportunos de seguridad que permitieran prevenir o detectar operaciones de evidente carácter sospechoso.

La Corte destacó que:

• Se realizaron 98 giros consecutivos, todos por $300.000, desde la misma cuenta.

• Los montos fueron enviados a una única cuenta receptora.

• No se activó ninguna alerta ni bloqueo, pese a ser un patrón de operaciones atípico para el cliente.

Este comportamiento, sostuvo el tribunal, hacía “difícil entender que el Banco no hubiere detectado su cometimiento”, evidenciando incumplimiento de su deber contractual de seguridad frente al titular de la cuenta corriente.

La aseguradora tampoco acreditó causal de exclusión

Zurich Santander Seguros Generales alegó que no correspondía pagar la cobertura, argumentando que el asegurado habría entregado sus claves a terceros, configurando una exclusión prevista en la póliza.

Sin embargo, los jueces fueron categóricos:

• El asegurado sí actuó con el cuidado de un diligente padre de familia, conforme al estándar del artículo 524 N° 4 del Código de Comercio.

• La aseguradora no aportó pruebas suficientes que demostraran negligencia del asegurado.

• El informe del liquidador, utilizado como soporte de la negativa, fue considerado insuficiente y no corroborado objetivamente.

Por lo anterior, los tribunales concluyeron que Zurich no justificó la exclusión y debía responder por la póliza contratada.

La Corte Suprema: no es posible reescribir los hechos del caso

La Corte Suprema rechazó ambos recursos de casación señalando que:

• Las pretensiones de Santander y Zurich buscaban revisar hechos ya establecidos en la instancia, lo cual es improcedente en casación en el fondo.

• No se acreditó violación a leyes reguladoras de la prueba.

• Los hechos fijados por los tribunales inferiores —banco sin protocolos suficientes y asegurado actuando diligentemente— son inamovibles.

La sentencia reafirma el carácter extraordinario del recurso de casación y la imposibilidad de usarlo para revalorar pruebas o intentar reconstruir la versión fáctica del conflicto.

Implicancias del fallo

Este caso refuerza dos principios claves para el mercado financiero y asegurador:

1. Los bancos deben contar con medidas efectivas de prevención de fraudes.

Las operaciones anómalas masivas deben activar bloqueos y alertas inmediatas. No hacerlo constituye incumplimiento contractual.

2. Las aseguradoras deben justificar de manera robusta cualquier exclusión de cobertura.

Los informes de liquidación deben ser completos, verificables y suficientemente respaldados para sostener una negativa de pago.

La Corte Suprema confirmó la responsabilidad conjunta de Banco Santander y Zurich Santander Seguros Generales por no haber protegido de manera adecuada al cliente ni indemnizado conforme a la póliza contratada. El fallo marca un precedente importante en materia de seguridad bancaria, protección al consumidor y rigor en la evaluación de siniestros de fraude, consolidando estándares que obligan al sector financiero y asegurador a fortalecer sus sistemas de control y servicio.