Del animal de compañía al miembro de la familia: el nacimiento del seguro para mascotas

El cambio en la relación entre las personas y sus mascotas está dando origen a una nueva industria de servicios y a un creciente mercado asegurador. Desde coberturas veterinarias hasta asistencia en viajes, cremación y responsabilidad civil, los seguros para mascotas avanzan hacia convertirse en un nuevo ramo especializado.

Durante décadas, la relación entre las personas y sus mascotas estuvo marcada principalmente por una función práctica: perros y gatos eran animales de compañía, protección o apoyo en el hogar, pero generalmente ocupaban un espacio separado de la vida familiar.

Esa realidad ha cambiado profundamente.

Hoy, millones de personas consideran a sus mascotas como integrantes de la familia, con una creciente preocupación por su salud, bienestar, alimentación, seguridad y calidad de vida. Este fenómeno cultural ha impulsado el desarrollo de una nueva economía alrededor de los animales de compañía, conocida internacionalmente como "pet economy", que incluye alimentación premium, tecnología, servicios veterinarios, hotelería, transporte, productos de bienestar y, naturalmente, seguros.

La industria aseguradora no ha quedado fuera de esta transformación.

De mascotas protegidas a mascotas aseguradas

El seguro para mascotas nació inicialmente como una solución orientada a cubrir gastos veterinarios inesperados, especialmente en países donde los tratamientos médicos para animales alcanzan valores elevados.

Una cirugía, un tratamiento oncológico, una hospitalización o una emergencia veterinaria pueden representar costos significativos para los propietarios, especialmente considerando que la medicina veterinaria ha incorporado tecnologías y tratamientos antes reservados casi exclusivamente para humanos.

Así surgieron las primeras pólizas de salud para mascotas, enfocadas principalmente en:

• consultas veterinarias;

• vacunas;

• exámenes diagnósticos;

• cirugías;

• hospitalizaciones;

• medicamentos;

• tratamientos especializados.

Con el tiempo, la cobertura evolucionó incorporando nuevos servicios asociados al ciclo completo de vida del animal.

Actualmente existen productos que incluyen:

• eutanasia humanitaria cuando las condiciones médicas lo requieren;

• cremación o servicios funerarios para mascotas;

• asistencia telefónica veterinaria;

• búsqueda del animal en caso de extravío;

• alojamiento temporal del animal;

• responsabilidad civil por daños ocasionados a terceros;

• descuentos en clínicas veterinarias, farmacias y tiendas especializadas.

El seguro dejó de ser únicamente una cobertura médica y pasó a convertirse en un servicio integral de protección.

El fenómeno mundial: Estados Unidos y Europa lideran el mercado

El desarrollo más avanzado del seguro para mascotas se encuentra en Estados Unidos, Reino Unido, Suecia y otros países europeos, donde existe una larga tradición de protección animal y una alta penetración de seguros personales.

El Reino Unido es considerado uno de los mercados pioneros. Las primeras pólizas para mascotas comenzaron a desarrollarse en la década de 1970 y hoy existe una amplia oferta de productos, con millones de animales asegurados.

En Estados Unidos, el mercado ha experimentado un fuerte crecimiento durante la última década. El aumento del gasto veterinario, la humanización de las mascotas y la incorporación de canales digitales han impulsado la expansión de compañías especializadas y la entrada de grandes aseguradoras.

El mercado estadounidense se caracteriza por:

• seguros de salud completos;

• contratación digital;

• reembolso de gastos veterinarios;

• planes diferenciados por edad y raza;

• coberturas preventivas;

• alianzas con clínicas veterinarias;

• programas integrados con servicios de bienestar.

También han surgido empresas insurtech especializadas en mascotas, que utilizan tecnología para simplificar la contratación, gestionar reembolsos y entregar servicios digitales a los propietarios.

Europa: bienestar animal y seguros integrales

En Europa, especialmente en países nórdicos, Alemania, Francia y España, el seguro para mascotas tiene una evolución importante.

En estos mercados, además del componente médico, han adquirido relevancia las coberturas asociadas a la responsabilidad civil, especialmente para perros considerados potencialmente peligrosos, donde la legislación obliga en algunos países a contar con seguros específicos.

También se observa una tendencia hacia productos integrales que combinan:

• salud;

• prevención;

• asistencia;

• protección jurídica;

• servicios funerarios.

La mascota deja de ser vista solamente como un animal y pasa a ser un integrante del grupo familiar que requiere protección financiera.

Latinoamérica: un mercado en expansión

En América Latina, el desarrollo del seguro para mascotas es más reciente, pero presenta un crecimiento sostenido.

Países como Brasil, México, Argentina, Colombia y Chile han comenzado a desarrollar una oferta más amplia, impulsada por varios factores:

• aumento de la tenencia responsable;

• crecimiento de la clase media;

• mayor preocupación por el bienestar animal;

• incremento del gasto veterinario;

• expansión del comercio electrónico;

• digitalización de los seguros.

Brasil es actualmente uno de los mercados más avanzados de la región debido al tamaño de su población y al elevado número de mascotas. Allí participan aseguradoras tradicionales, clínicas veterinarias y empresas especializadas que ofrecen planes de salud animal.

México también muestra una evolución relevante, especialmente a través de alianzas entre aseguradoras, bancos, retailers y proveedores veterinarios.

En otros países latinoamericanos el desarrollo está todavía en una etapa inicial, pero existe una clara tendencia hacia productos más accesibles y digitales.

Chile: una oportunidad creciente para la industria aseguradora

En Chile, el fenómeno de la humanización de las mascotas también se ha acelerado.

El aumento de hogares con perros y gatos, junto con una mayor conciencia sobre la tenencia responsable, ha generado una demanda creciente por servicios especializados.

Actualmente existen seguros y asistencias para mascotas ofrecidos principalmente como:

• beneficios asociados a seguros de hogar;

• productos independientes;

• asistencias incorporadas en planes de clientes;

• coberturas vinculadas a tarjetas, bancos y programas de fidelización.

Las coberturas disponibles incluyen principalmente:

• atención veterinaria;

• orientación médica telefónica;

• gastos por accidentes;

• responsabilidad civil;

• servicios funerarios;

• cremación.

Sin embargo, el mercado chileno todavía se encuentra lejos de los niveles de desarrollo observados en Estados Unidos o Europa.

La oportunidad está en evolucionar desde productos complementarios hacia seguros especializados, con una propuesta de valor similar a la que hoy existe en mercados más maduros.

El viaje de las mascotas: una nueva dimensión aseguradora

Un reflejo de este cambio cultural es la incorporación de las mascotas en la industria del turismo.

Cada vez más aerolíneas permiten viajar con animales en cabina bajo ciertas condiciones, hoteles incorporan servicios "pet friendly", restaurantes diseñan espacios y menús especiales, y empresas desarrollan productos específicos como coches de paseo, ropa, sistemas de seguridad para vehículos y tecnología de localización.

Este nuevo estilo de vida también ha impulsado coberturas asociadas al viaje, donde la mascota puede contar con asistencia frente a accidentes o enfermedades ocurridas durante el desplazamiento junto a su dueño.

La mascota ya no queda excluida del ecosistema asegurador familiar.

Un nuevo ramo con alto potencial

El seguro para mascotas reúne varias características atractivas para la industria aseguradora:

• clientes emocionalmente comprometidos;

• alta frecuencia de interacción;

• posibilidad de venta digital;

• potencial de servicios adicionales;

• oportunidades de fidelización;

• capacidad de generar comunidades de clientes.

Además, representa una oportunidad especialmente interesante para las aseguradoras que buscan nuevos segmentos de crecimiento y productos vinculados a cambios sociales.

La evolución parece clara: así como los seguros de salud, vida, hogar y viaje fueron desarrollándose para responder a nuevas necesidades de las personas, el seguro para mascotas comienza a consolidarse como una categoría propia.

La pregunta ya no es si las mascotas serán aseguradas, sino cuánto evolucionará este mercado y qué lugar ocupará dentro de la industria aseguradora del futuro.

Porque en una sociedad donde las mascotas dejaron de vivir fuera de la casa para convertirse en parte de la familia, era solo cuestión de tiempo que también ingresaran al mundo de los seguros.