La nueva familia y el desafío de reinventar los seguros

Las sociedades están cambiando y, con ellas, también lo están haciendo las familias, las formas de vivir, de trabajar, de movilizarse y de relacionarse con el patrimonio. Para la industria aseguradora, esta transformación representa mucho más que un cambio demográfico: constituye uno de los mayores desafíos para repensar productos, coberturas, canales y modelos de relación con los clientes.

Por muchos años, buena parte de la oferta aseguradora se construyó sobre un modelo relativamente estable de familia y de consumo. Una pareja, hijos, una vivienda, uno o dos automóviles y una estructura patrimonial que debía ser protegida frente a determinados riesgos. Ese modelo ya no representa necesariamente la realidad de las nuevas generaciones.

Nuevas familias, nuevas necesidades

La transformación de las estructuras familiares es probablemente uno de los cambios que más impacto tendrá sobre los seguros. La disminución y postergación de la natalidad, el aumento de las personas que viven solas, las parejas sin hijos, las familias ensambladas y otras formas de convivencia están modificando las necesidades de protección.

El crecimiento de las viviendas unifamiliares y, paralelamente, la proliferación de formatos multifamily, también están cambiando la relación de las personas con la vivienda. Para una generación que muchas veces posterga la compra de una propiedad, el seguro de hogar tradicional asociado a un propietario puede no ser el producto más adecuado.

El desafío consiste en pasar de asegurar activos a asegurar formas de vida.

Una persona que arrienda un departamento en un edificio multifamily puede necesitar protección para sus contenidos, responsabilidad civil, asistencia para el hogar, cobertura frente a daños a terceros o servicios de emergencia, pero probablemente no necesita el mismo producto diseñado para el propietario de una vivienda tradicional.

La pregunta que debe hacerse la industria no es solamente qué bienes tiene el cliente, sino cómo vive, qué riesgos enfrenta y qué necesita proteger.

La movilidad también está cambiando

El automóvil constituye otro buen ejemplo.

Durante décadas, tener un vehículo propio fue casi sinónimo de independencia y movilidad. Para las nuevas generaciones, sin embargo, esa relación está cambiando. El transporte público, las aplicaciones de movilidad, Uber, bicicletas, scooters y otros medios alternativos permiten desplazarse sin necesariamente ser propietario de un automóvil.

Incluso quienes poseen un vehículo pueden utilizarlo con menor frecuencia y aquellos que optan por no tener uno, recurren al arriendo de automóviles cuando lo necesitan.

Este cambio abre espacio para nuevos modelos de seguros: coberturas por uso, seguros temporales, productos asociados a la movilidad y soluciones que protejan al usuario independientemente del medio de transporte que utilice.

El seguro podría dejar de estar vinculado al automóvil para comenzar a estar vinculado a la movilidad de la persona.

Del seguro de vida a la protección financiera

Algo similar ocurre con los seguros de vida.

Tradicionalmente, el seguro de vida se ha asociado principalmente a la necesidad de proteger económicamente a la familia ante el fallecimiento del principal generador de ingresos. Pero cuando las estructuras familiares cambian y la edad para formar una familia o tener hijos se posterga, también cambian las prioridades.

Para muchos jóvenes, el seguro de vida puede resultar más atractivo cuando incorpora componentes de ahorro, inversión, acumulación de patrimonio o protección frente a determinadas contingencias.

Esto no significa que desaparezca la necesidad de protección tradicional, sino que el concepto de seguro de vida puede evolucionar hacia una propuesta más amplia de protección y bienestar financiero a lo largo del ciclo de vida.

Viajar ya no es una excepción

El turismo y los viajes también han experimentado una transformación significativa. Viajar dejó de ser para muchos una actividad ocasional para convertirse en parte habitual del estilo de vida.

Viajes internacionales, escapadas de corta duración, viajes de trabajo, estudios, nómades digitales y estadías prolongadas generan nuevas necesidades de protección y han impulsado el desarrollo de los seguros de viaje.

Aquí también el cliente espera productos simples, fáciles de contratar y adaptados a su comportamiento. La cobertura debe acompañarlo allí donde esté, y la contratación debe poder realizarse en pocos minutos desde un teléfono móvil.

Nuevos clientes exigen nuevos seguros

La transformación no termina en los productos. También cambia la forma en que las nuevas generaciones quieren relacionarse con las aseguradoras.

Esperan contratar digitalmente, recibir respuestas rápidas, disponer de información clara y poder gestionar sus seguros desde el teléfono. Buscan productos simples, personalizados y flexibles, que puedan contratar, modificar o cancelar con facilidad.

Esto obliga a las aseguradoras a revisar no solo sus productos, sino también sus canales de distribución, procesos de servicio y modelos de comunicación.

El desafío es pasar de una industria que históricamente ha vendido pólizas a una industria que sea capaz de diseñar soluciones de protección alrededor de las personas y sus estilos de vida.

La oportunidad detrás del cambio

La transformación de las familias y de las formas de vivir no debería ser vista solamente como una amenaza para los productos tradicionales. También representa una enorme oportunidad de crecimiento para el seguro.

Existen millones de personas cuyas necesidades de protección no están adecuadamente cubiertas porque los productos disponibles fueron diseñados para una realidad diferente.

La industria aseguradora tiene frente a sí la posibilidad de desarrollar seguros para quienes viven solos, para quienes arriendan, para quienes comparten vivienda, para quienes no tienen automóvil, para quienes utilizan múltiples formas de movilidad, para quienes priorizan el ahorro y la inversión y para quienes incorporaron los viajes como parte habitual de su vida.

La verdadera innovación aseguradora, por lo tanto, no necesariamente consiste en crear productos cada vez más sofisticados. Consiste en entender mejor cómo están cambiando las personas y adaptar el seguro a esa nueva realidad.

Porque si las familias cambiaron, si cambiaron las viviendas, si cambió la movilidad, si cambió la manera de ahorrar y si cambió la forma de viajar, también debe cambiar el seguro.

La industria aseguradora tiene una oportunidad histórica: dejar de preguntarse cómo vender las pólizas que ya tiene y comenzar a preguntarse qué riesgos necesitan proteger las nuevas generaciones y cómo quieren hacerlo.

Ahí probablemente estará una de las principales fuentes de crecimiento del seguro en los próximos años.