Las tecnologías ADAS comienzan a transformar las tarifas de los seguros automotrices a nivel mundial

La rápida incorporación de tecnologías ADAS (Advanced Driver Assistance Systems) en los vehículos nuevos está comenzando a generar uno de los cambios más importantes que ha vivido el mercado asegurador automotriz en las últimas décadas.

Lo que inicialmente fue visto únicamente como un avance en materia de seguridad vehicular, hoy ya está impactando directamente los modelos de riesgo y tarificación de las principales aseguradoras internacionales.

La razón es simple: los vehículos equipados con sistemas avanzados de asistencia a la conducción están mostrando una menor frecuencia de accidentes, obligando a las compañías a recalcular sus estructuras tarifarias.

Menos accidentes gracias a la seguridad activa

Las tecnologías ADAS utilizan cámaras, radares, sensores y software inteligente para asistir permanentemente al conductor y, en muchos casos, intervenir antes de que ocurra un accidente.

Entre las funciones más comunes destacan:

• Frenado Autónomo de Emergencia (AEB);

• Asistente de Mantenimiento de Carril (LKA);

• Control Crucero Adaptativo (ACC);

• Detector de Puntos Ciegos (BSD);

• y reconocimiento de señales de tránsito.

Diversos estudios internacionales muestran que estos sistemas pueden reducir el riesgo de accidentes hasta en aproximadamente un 57%, especialmente en:

• choques por alcance;

• colisiones urbanas;

• accidentes por distracción;

• y atropellos.

El Frenado Autónomo de Emergencia (AEB), por ejemplo, ha demostrado una disminución significativa en los accidentes de baja y mediana velocidad, mientras que el mantenimiento de carril reduce eventos asociados a fatiga o distracción del conductor.

Las aseguradoras ya comenzaron a ajustar sus tarifas

Ante esta reducción sostenida en la frecuencia de siniestros, las principales aseguradoras mundiales ya están internalizando el efecto de las tecnologías ADAS en sus modelos actuariales.

En mercados como:

• Estados Unidos;

• Europa;

• Japón;

• y Corea del Sur,

  muchas compañías están ofreciendo tarifas preferenciales para vehículos equipados con sistemas avanzados de seguridad activa.

En algunos casos, los descuentos pueden alcanzar hasta 35% respecto de modelos equivalentes que no incorporan estas tecnologías.

La lógica actuarial detrás de esta tendencia es clara:si un vehículo presenta estadísticamente menos probabilidades de sufrir accidentes, el costo esperado de siniestralidad disminuye y, por lo tanto, también debería reducirse la prima del seguro.

La paradoja económica del seguro automotriz moderno

Sin embargo, el fenómeno está generando una compleja paradoja para la industria aseguradora.

Aunque los vehículos con ADAS chocan menos, cuando efectivamente sufren un accidente, los costos de reparación suelen ser considerablemente más altos.

Esto se debe a que componentes aparentemente simples como:

• parabrisas;

• parachoques;

• espejos laterales;

• o parrillas frontales,

  ahora incorporan cámaras, radares y sensores de alta precisión.

Incluso daños menores pueden requerir:

• reemplazo de componentes electrónicos;

• recalibraciones especializadas;

• software de diagnóstico;

• y técnicos altamente capacitados.

Como consecuencia, el costo promedio de reparación por siniestro ha aumentado significativamente en vehículos tecnológicos.

El mercado asegurador evoluciona hacia modelos más sofisticados

Esta dualidad está obligando a las aseguradoras a desarrollar modelos tarifarios mucho más avanzados, donde ya no basta únicamente con variables tradicionales como:

• edad del conductor;

• sexo;

• comuna;

• cilindrada;

• o historial de siniestros.

Ahora también comienzan a considerarse:

• nivel tecnológico del vehículo;

• sistemas de seguridad activa incorporados;

• conectividad;

• capacidad de conducción asistida;

• y datos reales de comportamiento de manejo.

En paralelo, el desarrollo de seguros telemáticos y modelos “Pay How You Drive” está acelerando aún más esta transformación.

Chile comienza a entrar en esta nueva etapa

En Chile, la penetración de tecnologías ADAS aún se encuentra en una fase de expansión, pero su presencia crece rápidamente, especialmente en:

• SUV;

• camionetas;

• vehículos híbridos;

• eléctricos;

• y modelos de gama media.

Además, las futuras normativas internacionales de seguridad apuntan a que en los próximos años gran parte de los vehículos nuevos incorporarán obligatoriamente algún tipo de asistencia avanzada a la conducción.

Esto significa que el mercado asegurador chileno probablemente enfrentará en el corto y mediano plazo el mismo fenómeno que ya observan las grandes aseguradoras globales:

• menor frecuencia de accidentes;

• pero mayores costos de reparación por siniestro.

  
  

Del conductor al software: el nuevo paradigma del riesgo

La masificación de los sistemas ADAS marca además un cambio conceptual profundo para el mundo asegurador.

Tradicionalmente, gran parte del riesgo automotriz se asociaba al comportamiento humano. Hoy, el análisis comienza a desplazarse también hacia:

• confiabilidad del software;

• calidad de sensores;

• ciberseguridad;

• actualizaciones del sistema;

• y desempeño de inteligencia artificial vehicular.

La conducción del futuro será progresivamente más automatizada, conectada y asistida.

Y aunque probablemente será más segura, también exigirá a las aseguradoras desarrollar nuevas capacidades técnicas, actuariales y tecnológicas para comprender un riesgo automotriz que ya no depende solamente del conductor, sino también de algoritmos, sensores y datos en tiempo real.