Los temporales reivindican una herramienta histórica del seguro: los cúmulos por manzana

En una industria que avanza hacia la inteligencia artificial, los modelos predictivos y la sofisticación de sus sistemas de gestión de riesgos, los eventos climáticos están demostrando que una metodología tradicional continúa siendo indispensable: la identificación y acumulación de exposiciones por manzana. La tecnología puede evolucionar, pero la concentración geográfica del riesgo sigue siendo una de las principales amenazas para la estabilidad de las carteras aseguradoras.

Los temporales, inundaciones y otros fenómenos climáticos que afectan periódicamente a nuestro país vuelven a poner sobre la mesa una cuestión fundamental para la industria aseguradora: ¿cuánto riesgo tenemos realmente concentrado en un mismo lugar?

La pregunta no es nueva. Desde los inicios de la actividad aseguradora, las compañías de seguros utilizan sistemas de acumulación de cúmulos geográficos para identificar la concentración de bienes asegurados y estimar las pérdidas potenciales ante eventos que pueden afectar simultáneamente a múltiples riesgos.

Uno de los métodos tradicionales consiste en agrupar las exposiciones por manzana, permitiendo conocer cuánto capital asegurado se encuentra concentrado dentro de una determinada unidad territorial.

Se trata de una herramienta sencilla en su concepción, pero de enorme relevancia técnica.

Y los eventos climáticos recientes están demostrando que su utilidad está lejos de haber desaparecido.

Cuando un solo evento puede afectar cientos de pólizas

A diferencia de los siniestros individuales, los fenómenos climáticos severos tienen la capacidad de afectar simultáneamente a numerosos asegurados.

Una inundación, un temporal de viento o una lluvia intensa pueden provocar daños en viviendas, edificios, comercios, industrias y vehículos ubicados dentro de una misma zona geográfica.

En estos escenarios, el riesgo no está determinado únicamente por la probabilidad de que ocurra un siniestro individual. También depende de la concentración de las exposiciones y de la posibilidad de que múltiples indemnizaciones deban ser afrontadas como consecuencia de un mismo evento.

Aquí es donde adquiere relevancia el concepto de cúmulo.

Una compañía puede tener una cartera aparentemente diversificada, con miles de pólizas distribuidas entre distintos asegurados, pero mantener una concentración significativa de capital asegurado en determinadas manzanas, sectores urbanos o zonas expuestas a amenazas comunes.

La diversificación por número de pólizas no necesariamente implica una adecuada diversificación geográfica.

Un mismo fenómeno climático puede transformar cientos de riesgos individuales en una única exposición agregada de gran magnitud.

El valor de conocer los cúmulos por manzana

El sistema de acumulación por manzana permite identificar cuánto capital asegurado se concentra en una determinada área y evaluar las consecuencias potenciales de un evento que afecte esa ubicación.

Su principal fortaleza radica en que permite transformar una cartera de pólizas individuales en una visión territorial del riesgo.

Para los responsables de suscripción, reaseguro y gestión de riesgos, esta información resulta fundamental para responder preguntas como:

- ¿Cuánto capital asegurado tenemos concentrado en una misma manzana?

- ¿Qué ocurriría si un temporal afectara simultáneamente a todas las propiedades de ese sector?

- ¿Cuál es nuestra exposición acumulada en zonas próximas a quebradas, cauces o áreas inundables?

- ¿Qué proporción de nuestros cúmulos está protegida mediante contratos de reaseguro?

- ¿Estamos aceptando nuevos riesgos en zonas donde ya existe una concentración significativa?

Estas preguntas adquieren especial relevancia cuando se trata de riesgos patrimoniales, seguros de incendio con adicionales de la naturaleza, seguros de hogar y coberturas para empresas.

El objetivo no es simplemente conocer cuánto se ha asegurado, sino comprender dónde se encuentra ese capital y qué amenazas podrían afectarlo simultáneamente.

La importancia para el reaseguro

La identificación de cúmulos geográficos constituye también una herramienta esencial para la gestión del reaseguro.

Los contratos de reaseguro están diseñados, entre otros objetivos, para proteger a las compañías frente a pérdidas de gran magnitud y eventos que pueden generar múltiples siniestros simultáneos.

Sin embargo, la efectividad de esa protección depende de que la aseguradora conozca adecuadamente su exposición y pueda estimar las pérdidas potenciales asociadas a un evento.

Una acumulación importante de riesgos en una zona determinada puede tener implicancias directas en la estructura de protección catastrófica, los límites contratados y la eventual reinstalación de coberturas.

En este contexto, la información territorial no es solamente un dato operativo. Es un insumo estratégico para la negociación de los contratos de reaseguro y para la determinación de la capacidad de suscripción de la compañía.

Una aseguradora que desconoce sus cúmulos puede estar asumiendo una exposición significativamente mayor que la que reflejan sus indicadores tradicionales de cartera.

Una herramienta tradicional frente a los nuevos desafíos climáticos

La industria aseguradora ha incorporado importantes avances tecnológicos para evaluar riesgos.

Los sistemas de información geográfica, las imágenes satelitales, los modelos de catástrofes y las herramientas de inteligencia artificial permiten desarrollar análisis cada vez más sofisticados.

Sin embargo, estos avances no reemplazan la necesidad de contar con información básica precisa.

Un modelo predictivo puede estimar la probabilidad de inundación de una zona, pero si la compañía desconoce la ubicación exacta de sus riesgos asegurados, su capacidad para evaluar la exposición agregada será limitada.

De la misma manera, una plataforma de inteligencia artificial puede analizar grandes volúmenes de información, pero no puede compensar errores en las direcciones, inconsistencias en los registros o la ausencia de datos sobre los capitales asegurados.

La tecnología puede mejorar sustancialmente el análisis de cúmulos, pero el principio fundamental sigue siendo el mismo: conocer la concentración geográfica de los riesgos.

La manzana continúa siendo una unidad territorial útil para organizar y analizar esa información, aunque en determinados escenarios resulte necesario trabajar con áreas más pequeñas o más amplias, dependiendo de la naturaleza de la amenaza.

El desafío de mantener actualizada la información

La utilidad de los sistemas de acumulación depende directamente de la calidad y actualización de sus datos.

Una cartera puede cambiar significativamente en pocos meses como consecuencia de nuevas contrataciones, renovaciones, modificaciones de capitales asegurados o cambios en la composición de los riesgos.

Por eso, el análisis de cúmulos no debería limitarse a ejercicios periódicos realizados para cumplir con requerimientos internos o de reaseguro.

Debe constituir un proceso permanente de gestión.

Las compañías necesitan mantener información georreferenciada, identificar correctamente los inmuebles asegurados y actualizar sus exposiciones a medida que evolucionan las carteras.

También deben considerar que la concentración de riesgos puede cambiar como consecuencia del crecimiento urbano, nuevas construcciones o modificaciones en las condiciones de exposición de determinadas zonas.

Un sistema que no refleja la realidad actual de la cartera puede entregar una falsa sensación de seguridad.

Suscripción: no todos los riesgos de una misma zona son iguales

La identificación de cúmulos también debe integrarse con los procesos de suscripción.

Dos propiedades ubicadas en una misma manzana pueden presentar características constructivas, valores asegurados y niveles de vulnerabilidad muy diferentes.

Por lo tanto, la acumulación geográfica constituye un punto de partida para el análisis, pero no reemplaza la evaluación individual de cada riesgo.

La combinación de ambas perspectivas permite mejorar las decisiones de suscripción: conocer la exposición agregada de una zona y, al mismo tiempo, comprender las características particulares de los bienes asegurados.

Esto puede traducirse en decisiones más precisas respecto de la aceptación de riesgos, las condiciones de cobertura, los deducibles y la capacidad disponible.

Una lección que la industria no debería olvidar

Los temporales y fenómenos climáticos no solo ponen a prueba la capacidad de respuesta de las compañías frente a los asegurados. También exponen las fortalezas y debilidades de sus sistemas de gestión de riesgos.

En un mercado cada vez más sofisticado tecnológicamente, resulta interesante observar cómo una metodología tradicional continúa siendo relevante para enfrentar uno de los principales desafíos de la industria: la concentración de exposiciones.

La inteligencia artificial, los modelos predictivos y las herramientas de análisis geoespacial representan avances importantes. Pero su efectividad depende de que las compañías mantengan una adecuada identificación de sus riesgos y una visión integral de sus carteras.

El sistema de acumulación por manzana no es una reliquia de la administración aseguradora. Es una herramienta cuyo valor se vuelve especialmente evidente cuando un fenómeno climático afecta simultáneamente a numerosos asegurados.

Porque en seguros, conocer cuántas pólizas tenemos es importante. Pero saber cuánto capital asegurado está expuesto a un mismo evento puede ser mucho más determinante para la solvencia y la estabilidad de una compañía.

Los temporales están recordando a la industria una lección que nunca debió olvidarse: la concentración del riesgo sigue siendo una variable crítica, y su adecuada identificación continúa siendo una de las bases de una gestión aseguradora responsable.