Todos los chilenos estamos asegurados contra las catástrofes. El problema es que nuestro seguro no está contratado

Se llama solidaridad. El desafío es institucionalizarla, anticipar los recursos y transformarla en un verdadero mecanismo de protección.

Todos los chilenos tenemos un seguro contra las catástrofes. No está escrito en una póliza, no tiene prima, ni condiciones generales, ni exclusiones. Es un seguro informal y colectivo: nuestra solidaridad. Tenemos que institucionalizarla y transformarla en un verdadero sistema de protección.

Chile es un país particular.

Nuestra historia y nuestra geografía han construido una relación muy especial con el riesgo. Somos un país eminentemente minero y, al mismo tiempo, uno de los países sísmicamente más activos del mundo.

Vivimos, de alguna manera, entre la esperanza de encontrar una veta y el miedo a que la tierra se mueva.

La minería forma parte de nuestra identidad y también de una cierta manera de entender el azar. La idea de que, después de mucho buscar, puede aparecer una veta capaz de cambiarlo todo está profundamente instalada en nuestra cultura. Quizás no sea casualidad que los chilenos tengamos una especial afición por los juegos de azar, por la posibilidad de que una pequeña apuesta se transforme, de manera repentina e inesperada, en una gran ganancia.

Pero tenemos también la otra cara de la moneda.

Sabemos que la tierra tiembla.

No es una posibilidad abstracta. Es una experiencia que forma parte de nuestra memoria colectiva. Sabemos que una vivienda, un negocio, una infraestructura o el patrimonio construido durante toda una vida pueden verse seriamente afectados en cuestión de minutos.

En Chile sabemos que podemos ganar inesperadamente, pero también sabemos que podemos perderlo todo inesperadamente.

Y frente a esa posibilidad de pérdida existe un tercer elemento que quizás no hemos valorado suficientemente: la solidaridad.

Todos tenemos una póliza que no hemos contratado

Cuando ocurre un terremoto, un incendio, una inundación o una catástrofe de gran magnitud, sucede algo muy chileno.

La sociedad se moviliza.

Familiares, amigos, vecinos, empresas, organizaciones y el Estado aparecen para ayudar a quienes fueron afectados. Se entregan alimentos, ropa, materiales, dinero, alojamiento y trabajo. Se reconstruyen viviendas y se recuperan comunidades.

¿Qué estamos haciendo en esos momentos?

Estamos distribuyendo el costo de una pérdida individual entre muchos.

Y esa es, precisamente, una de las funciones esenciales del seguro.

Si una persona pierde su vivienda, no tiene que reconstruirla sola. Una comunidad mucho mayor ha contribuido previamente para que existan recursos disponibles cuando alguno de sus integrantes sufra un siniestro.

La diferencia es que nuestra solidaridad tradicional funciona fundamentalmente después de que ocurre la tragedia.

El seguro funciona antes.

Por eso podríamos decir que los chilenos tenemos una enorme póliza colectiva, aunque no la llamemos así.

Nuestra solidaridad es una forma informal de seguro.

No tiene prima determinada, pero aportamos cuando podemos.

No tiene cobertura previamente definida, pero ayudamos según las necesidades.

No tiene un ajustador de siniestros, pero evaluamos informalmente quién necesita más ayuda.

No tiene condiciones generales, pero sabemos que frente a una tragedia debemos estar presentes.

Y, sobre todo, no tiene certeza respecto de cuánto recibirá quien sufre una pérdida.

Ahí está su principal debilidad.

El problema de la solidaridad es que llega después

La solidaridad es extraordinariamente valiosa, pero tiene una limitación estructural: es reactiva.

Cuando ocurre una catástrofe, todos queremos ayudar. Pero el daño ya ocurrió.

Y no siempre tenemos los recursos suficientes.

Una familia puede haber perdido su vivienda. Un comerciante puede haber perdido su negocio. Una empresa puede haber quedado sin infraestructura. Miles de personas pueden necesitar simultáneamente ayuda.

En esas circunstancias, la solidaridad espontánea puede ser insuficiente.

Por eso el gran salto que debe dar Chile no es pasar de una sociedad insolidaria a una solidaria.

Chile ya es solidario.

El verdadero desafío es pasar de una solidaridad espontánea a una solidaridad organizada, anticipada y financieramente sostenible.

Y eso tiene un nombre: seguro.

El seguro como solidaridad institucionalizada

En su esencia más profunda, el seguro no es otra cosa que una manera de organizar colectivamente el riesgo.

Miles de personas enfrentan riesgos similares. Cada una aporta una cantidad relativamente pequeña. La gran mayoría no tendrá un siniestro durante un determinado período. Una minoría sí lo tendrá.

Los recursos aportados por todos permiten compensar económicamente a quienes sufren las pérdidas.

Muchos aportan para que pocos puedan recuperarse cuando les toque enfrentar la adversidad.

¿No es eso, en esencia, solidaridad?

La diferencia es que el seguro transforma esa solidaridad en una institución.

La hace anticipada.

La hace contractual.

La hace cuantificable.

La hace financieramente sostenible.

Y, probablemente lo más importante, la hace predecible.

Chile ya tiene la cultura; falta institucionalizarla

Aquí aparece una paradoja interesante.

Muchas veces hablamos de la necesidad de desarrollar una mayor cultura aseguradora en Chile como si tuviéramos que comenzar desde cero.

Quizás no sea así.

La cultura que sustenta al seguro ya existe.

Está en nuestra reacción frente a los terremotos.

Está en la solidaridad de los vecinos.

Está en las campañas de ayuda y los bingos frente a una enfermedad.

Está en las familias que reciben a quienes perdieron sus casas.

Está en las empresas que donan recursos.

Está en la capacidad de movilización que aparece después de cada gran catástrofe.

Lo que nos falta no es solidaridad. Nos falta convertir esa solidaridad en previsión.

De la solidaridad ex post a la protección ex ante

La diferencia puede parecer pequeña, pero es enorme.

La solidaridad dice:

"Cuando te ocurra algo, te ayudaremos."

El seguro dice:

"Antes de que ocurra algo, todos contribuiremos para que, si te ocurre a ti, existan recursos suficientes para ayudarte."

La primera es una respuesta emocional y espontánea.

La segunda es una respuesta financiera, anticipada y estructurada.

Ambas persiguen un objetivo similar: que una persona no tenga que soportar sola las consecuencias económicas de un evento que puede afectarla gravemente.

Por eso, más que competir con la solidaridad, el seguro debería ser entendido como su evolución natural.

¿Por qué no asegurar colectivamente nuestra solidaridad?

Esta perspectiva abre una pregunta interesante para Chile.

Si aceptamos que nuestra solidaridad ya funciona, en cierta medida, como un seguro informal frente a las catástrofes, ¿por qué no avanzar hacia mecanismos que permitan institucionalizarla?

¿Por qué no buscar que una mayor proporción de las viviendas, comercios, pequeñas empresas e infraestructura crítica cuente con protección frente a terremotos, incendios, inundaciones y otros riesgos?

¿Por qué esperar a que ocurra el desastre para comenzar a reunir los recursos necesarios para reconstruir?

Una sociedad que conoce sus riesgos debería prepararse antes de que estos ocurran.

Y ahí la industria aseguradora tiene una responsabilidad enorme.

No solamente debe vender pólizas.

Debe ayudar a construir una sociedad financieramente preparada para enfrentar el riesgo.

La oportunidad para la industria aseguradora

Esta mirada también cambia la conversación sobre seguros.

En lugar de hablar exclusivamente de primas, deducibles, coberturas y exclusiones, deberíamos hablar de resiliencia.

El seguro no solamente indemniza.

Permite reconstruir.

Permite recuperar una vivienda.

Permite que un negocio vuelva a funcionar.

Permite proteger el patrimonio familiar.

Permite que una empresa continúe operando.

Permite que una comunidad pueda recuperarse más rápidamente después de una catástrofe.

En otras palabras, el seguro transforma solidaridad en capacidad de recuperación.

Y esto es especialmente relevante en un país como Chile.

La veta, el terremoto y la solidaridad

Quizás los tres elementos que mencionábamos al comienzo terminan formando una misma historia.

La minería nos enseñó que el futuro puede esconder una ganancia extraordinaria.

Los terremotos nos enseñaron que el futuro también puede esconder una pérdida extraordinaria.

Y la solidaridad nos enseñó que, frente a esa pérdida, no estamos solos.

El seguro toma esos tres elementos y los transforma en una lógica de previsión.

No apuesta a encontrar la veta. No espera a que ocurra el terremoto. Y no deja la ayuda para después de la tragedia.

Se prepara antes.

Porque no podemos saber cuándo ocurrirá el próximo terremoto.

No podemos saber quién sufrirá el próximo incendio.

No podemos saber qué familia enfrentará mañana una pérdida patrimonial significativa.

Pero sí podemos decidir que, cuando ocurra, los recursos para enfrentarla ya estén disponibles.

Chile no necesita inventar la solidaridad

Quizás este sea uno de los grandes errores al hablar de cultura aseguradora en Chile: pensar que necesitamos convencer a los chilenos de que deben ayudarse unos a otros.

No.

Eso ya lo hacemos.

Lo que debemos hacer es organizar mejor esa capacidad de ayudarnos.

Pasar de la solidaridad espontánea a la solidaridad institucionalizada.

De la reacción a la prevención.

De la colecta posterior al fondo constituido anticipadamente.

De la ayuda incierta a la indemnización comprometida.

De la solidaridad informal al seguro.

Porque, en el fondo, los chilenos ya tenemos una póliza colectiva.

No la hemos firmado.

No sabemos exactamente cuánto cubre.

No sabemos cuánto tendremos disponible cuando la necesitemos.

Y, muchas veces, descubrimos sus limitaciones cuando la tragedia ya ocurrió.

El gran desafío no es crear esa póliza.

Es convertir la solidaridad que ya existe en un seguro formal, anticipado y sostenible.

Quizás entonces la verdadera cultura aseguradora chilena no tenga que construirse desde cero.

Quizás simplemente tengamos que institucionalizar algo que ya forma parte de nuestro ADN: la voluntad de compartir el riesgo cuando la desgracia le toca a uno de los nuestros.

Chile no necesita inventar una cultura aseguradora. Necesita transformar en seguro formal una cultura de solidaridad que ya existe.