Toku: la fintech chilena que está redefiniendo la cobranza en la industria aseguradora

En los últimos años, la transformación digital del mercado asegurador chileno ha dejado de concentrarse únicamente en la venta de pólizas o la experiencia de clientes. Hoy, uno de los mayores focos de innovación está en la cobranza y la administración de pagos recurrentes, un proceso históricamente complejo, costoso y altamente manual para las compañías de seguros.

En ese escenario ha emergido con fuerza Toku, una fintech chilena que en pocos años se ha convertido en uno de los principales referentes regionales en automatización de recaudación y gestión financiera entre empresas y clientes.

Una startup nacida en plena pandemia

Toku fue fundada en 2020 por Cristina Etcheberry, Francisca Noguera y Enzo Tamburini, con una idea simple pero poderosa: resolver uno de los mayores dolores operativos de las empresas latinoamericanas, la cobranza recurrente.

La compañía nació observando que miles de empresas aún administraban sus procesos de pago mediante planillas Excel, conciliaciones manuales, llamados telefónicos y sistemas fragmentados. En industrias como seguros, educación, telecomunicaciones y servicios financieros, esto generaba altos niveles de morosidad, pérdida de clientes y enormes costos operacionales.

Desde un comienzo, Toku se enfocó en automatizar el proceso completo de recaudación, permitiendo que las compañías pudieran cobrar de manera más eficiente, predecible y digital.

Del cobro automático al concepto de “Payment Relationship Management”

Uno de los elementos más innovadores de Toku ha sido el desarrollo del concepto de “Payment Relationship Management” (PRM), una categoría que busca administrar de manera inteligente la relación financiera entre una empresa y sus clientes.

Mientras los CRM tradicionales gestionan ventas y relaciones comerciales, el PRM se enfoca en:

• Automatizar pagos recurrentes

• Reducir la morosidad

• Facilitar la conciliación bancaria

• Personalizar las comunicaciones de cobranza

• Mejorar la experiencia de pago del cliente

• Optimizar la recaudación mediante inteligencia de datos

La plataforma integra distintos canales y medios de pago, incluyendo PAC, PAT, transferencias, tarjetas y portales digitales personalizados. Además, permite automatizar recordatorios y seguimientos mediante correo electrónico, SMS y WhatsApp.

El crecimiento de Toku en América Latina

El crecimiento de la compañía ha sido explosivo. Actualmente, Toku opera en Chile, México y Brasil, procesando más de US$1.800 millones anuales en transacciones y trabajando con cientos de empresas en distintos sectores.

Entre sus clientes se encuentran compañías de seguros, bancos, automotoras, utilities y empresas de servicios financieros, incluyendo nombres como Chevrolet, Santander, HDI, Reale, Consorcio, Zurich, BICE Vida, Mapfre y MetLife.

En 2025, la fintech cerró una ronda de financiamiento Serie A por US$48 millones, una de las mayores levantadas por una fintech fundada por una mujer en América Latina. La operación contó con inversionistas internacionales como Gradient Ventures —fondo ligado a Google—, Oak HC/FT, F-Prime Capital y Y Combinator.

Por qué las aseguradoras están adoptando plataformas como Toku

La industria aseguradora enfrenta desafíos particularmente complejos en su cobranza. A diferencia de otros sectores, las compañías de seguros dependen fuertemente de pagos mensuales recurrentes y de mantener continuidad en las pólizas.

Un retraso en el pago puede generar:

• Suspensión de cobertura

• Aumento de anulaciones

• Incremento de costos administrativos

• Deterioro de la experiencia del cliente

• Riesgos regulatorios y reputacionales

Tradicionalmente, muchas aseguradoras han administrado estos procesos mediante sistemas heredados, con altos niveles de intervención manual y baja trazabilidad.

Toku aparece precisamente para resolver esa fricción operacional mediante:

• automatización de la cobranza

• conciliación bancaria automática

• activación digital de PAC y PAT

• comunicación omnicanal

• seguimiento inteligente de morosidad

• y herramientas analíticas que permiten anticipar comportamientos de pago

  
  

Inteligencia artificial aplicada a la cobranza

Uno de los desarrollos más recientes de Toku ha sido la incorporación de agentes de inteligencia artificial para automatizar completamente parte del proceso de cobranza.

Estos agentes son capaces de:

• analizar el comportamiento histórico de pago de cada cliente

• determinar el mejor momento y canal de contacto

• personalizar mensajes

• realizar seguimientos automáticos

• negociar repactaciones

• e incluso interactuar por voz y mensajería como si fueran ejecutivos humanos.

Según la compañía, esta tecnología ha permitido reducir significativamente los niveles de deuda incobrable y aumentar las tasas de recaudación en distintas industrias, incluyendo empresas vinculadas al mercado asegurador.

La propuesta resulta especialmente atractiva para aseguradoras porque combina eficiencia operativa con una experiencia menos invasiva para el cliente, un aspecto crítico en mercados altamente competitivos.

De proveedor tecnológico a estándar operativo

Lo más relevante del fenómeno Toku quizás no sea únicamente su crecimiento, sino cómo está comenzando a convertirse en un estándar operativo dentro del ecosistema financiero y asegurador chileno.

Hoy, muchas compañías ya no ven la automatización de cobranza como un complemento tecnológico, sino como una infraestructura crítica para:

• mejorar flujos de caja

• reducir costos administrativos

• disminuir morosidad

• aumentar persistencia de pólizas

• y escalar operaciones sin incrementar proporcionalmente sus equipos de cobranza.

En un mercado donde la eficiencia operacional es cada vez más importante, plataformas como Toku están redefiniendo la manera en que las compañías administran la relación financiera con sus clientes.

La cobranza dejó de ser simplemente un proceso administrativo. Se está transformando en un componente estratégico de competitividad, experiencia de cliente y rentabilidad para la industria aseguradora.